ביטוח מבנה למשכנתא

בעת לקיחת הלוואת משכנתא לצורך רכישת בית או דירה הלווים הינם על פי רב אנשים צעירים, בריאים, ואופטימיים. אולם בנק למשכנתאות אשר מעניק את הלוואת המשכנתא מסתכל על הדברים באופן מעט שונה. מתן הלוואה לתקופה ארוכה של עד כשלושים שנה מחייבת היערכות לכך כי במהלך התקופה הזו דברים עלולים להשתנות, ובפרט יכולתם של הלווים לעמוד בתנאי החזר הלוואת המשכנתא וכן רצונם לעמוד בתנאים אלו.

על מנת להבטיח את בנק המשכנתאות מפני המקרים בהם תפגע יכולת השתכרות הלווים ויקשה עליהם לעמוד בתשלומי המשכנתאות, מחייבים הבנקים למשכנתאות את הלווים ברכישת ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה. פוליסות ביטוח אלו מבטיחות כי במידה ויכולת השתכרות הזוג תרד באופן משמעותי, הלוואת המשכנתא תוחזר אל בנק המשכנתאות ללא פגיעה נוספת בהכנסות הזוג, או בזכותו לקורת גג.

אמצעי ביטוח נוסף אותו נוקט בנק לשכנתאות הינו מישכון הנכס הנדל"ני אשר נרכש. מישכון זה מבטיח כי בקרות מקרה כלשהו בו לא יעמדו הלווים בתנאי החזר הלוואת המשכנתא אשר אינו תחת מטריית מקרה מוות או אובדן יכולת השתכרות, תמצא האפשרות בידי הבנק לממש את מישכון הדירה ולמכרה במחירה פומבית אשר תכסה את גובה ההלוואה אשר נותרה לתשלום. על מנת כי ערך הדירה ישאר על כנו לטובת מקרה זה, מחייב בנק המשכנתאות את הלווים ברכישת פוליסת ביטוח מבנה למשכנתא אשר ייעודה פיצוי כספי אשר נרתם לצורך שיפוץ הדירה עצמה ותיקונה בכדי להחזירה למצב טרם קרות המקרה הביטוחי.

ביטוח מבנה למשכנתא משרת בראש ובראשונה את הזוג הלווה כיוון והוא מאפשר תיקון ושיפוץ הדירה תוך עמידה בתנאי החזרת הלוואת המשכנתא. בקרות מקרה ביטוחי כגון פגעי מזג אויר, סערה או ברק או שריפה או אף פגיעה בזדון, הלווים אינם נותרים ללא קורת גג אך עם הצורך להמשיך ולעמוד בתשלומי המשכנתא, אם ביכולם לתקן ולשפץ את דירתם.

ביטוח מבנה למשכנתא – במסגרת ביטוח משכנתא או במסגרת ביטוח דירה כולל?

ניתן לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא בשני אופנים שונים – האחד כאשר ביטוח מבנה למשכנתא מופרד מביטוח תכולת דירה. ביטוח מבנה למשכנתא נרכש באמצעות הבנק ואילו ביטוח תכולת דירה נרכש באמצעיים פרטיים. כאשר זהו המקרה אנו צפויים לשלם השתתפות עצמית כפולה בקרות מקרה ביטוחי בו נפגעים גם מבנה הדירה עצמו (קירות, רצפה, תקרה ומבני קבע) וגם תכולתה של הדירה, כיוון ונתבע שתי פוליסות שונות אשר אינן קשורות זו לזו. כאשר רוכשים פוליסת ביטוח דירה שלה הכוללת הן סעיפי תכולת דירה והן סעיפי מבנה דירה, תשלום דמי ההשתתפות העצמית יהיה יחיד עבור אותו מקרה ביטוחי.

ניתן לרכוש ביטוח מבנה לדירה אשר מכסה אף את ביטוח מבנה למשכנתא כיוון וממילא אין אפשרות לקבל פיצוי כפול עבור אותו מקרה ביטוחי משתי הפוליסות השונות. במקרה זה יש צורך לבקש את אישורו של הבנק להעברת פוליסת ביטוח משכנתא ופוליסת ביטוח דירה. אישור זה מותנה בכך כי גובה הכיסוי מספיק על מנת לכסות הן את יתרת ההלוואה והן את ערך הדירה עצמה.

רצוי להשתמש בשירותיו של שמאי על מנת להעריך את שוויה של הדירה, הדבר נכון במיוחד לעניין דירות חדשות אשר לא בוצעה בעבורן הערכת שמאי קודמת.