ביטוח תכולת דירה

כאשר דורותי מקישה בנעליה האדומות בסיומו של הסרט "הקוסם מארץ עוץ" וחוזרת על המשפט "אין כמו הבית" שלוש פעמים, למה היא מתכוונת? האם היא מתכוונת לקירות הבית, הרצפה והתקרה, הצנרת העוברת בו או שמה היא מתכוונת לתכולתו של הבית והאנשים אשר בו? המיטה שלה בה היא רגילה ללכת לישון מידי יום, בגדיה וחפציה אשר מעידים על זהותה ואשר תורמים לאיכות חייה? התשובה על כך ברורה למדי.

כאשר באים לרכוש ביטוח דירה, רוכשים למעשה שתי פוליסות שונות המכסות שתיהן את המושג "בית":

• ביטוח תכולת דירה – ביטוח תכולת דירה בה לכסות נזקים אשר נגרמים לכל החפצים אשר קיימים בבית: הרהיטים, התכשיטים, חפצי האמנות, האוספים, הבגדים, המכשירים השונים אשר ישנם בבית.
• ביטוח מבנה דירה – ביטוח המבטח כנגד נזקי רכוש אשר נגרמים למבנה עצמו ולחלקי קבע אשר בו כגון קירות, רצפה, צנרת.

דירה הינה פריט הרכוש היחיד אשר עבור רובנו הינו הרכוש היקר ביותר אותו נרכוש במהלך חיינו. תכולת הדירה, גם אם כל אחד מפריטי הרכוש ערכו אינו מתקרב לערכה של הדירה עצמה, סכום הפריטים כולם עלול להגיע לסכומים גדולים אשר בעת פגיעה בדירה אנו עלולים למצוא את עצמנו ללא יכולת להשלים חוסרים אשר נגרמו לתכולת הבית, הדברים אשר הופכים את מבנה הדירה לבית עבורנו.

ביטוח תכולת דירה – סוגי הכיסוי השונים

ביטוח תכולה לדירה מכוסה על ידי פוליסת ביטוח סטנדרטית לביטוח תכולת דירה המנוסח בתקנות החוק. פוליסת ביטוח תכולת דירה סטנדרטית זו מבטיחה כי בעת ביטוח תכולת דירה יתקיימו תנאי מינימום ללא תלות בחברה המבטחת כיוון וכו חברות הביטוח מחויבות לעמוד בתנאי מינימום אלו.

אחד הדברים אשר אינם מכוסים בביטוח דירה על פי חוק הינו ביטוח מבנה לדירה אותו יש להוסיף על מנת לקבל כיסוי ביטוחי עבור נזקים אשר נגרמים לא רק לתכולת הבית אלא גם למבנה עצמו.

ישנם שני סוגי כיסויים מקובלים במסגרת ביטוח תכולת דירה:

• ביטוח תכולת דירה מקיף – ביטוח תכולת דירה מקיף כולל רשימת סיכונים אשר מהווים כל אחד מהם מקרה ביטוחי אשר במידה ויקרה זכאי בעל פוליסת ביטוח תכולת דירה לתבוע פיצוי מחברת הביטוח
• ביטוח תכולת דירה כנגד כל הסיכונים – ביטוח תכולת דירה כנגד כל הסיכונים פועל בשיטה שונה על פיה כל נזק אשר נגרם לתכולת הדירה מכוסה על ידי פוליסת ביטוח תכולת דירה, למעט רשימץ חריגים הכלולה בפוליסה ואשר עבורה הנזקים לתכולת הדירה אינם מכוסים.

ביטוח תכולת דירה – חישוב הכיסוי

ביטוח תכולת דירה כולל סוגי חישוב שונים עבור גובה הכיסוי לתכולת הדירה. ערכי הכיסוי נקראים כינון או שיפוי בהתאם להסכם החתום בפוליסת ביטוח תכולת דירה:

• ערך כינון, חדש תמורת ישן – ערך כינון חדש תמורת ישן מניח כי בקרות מקרה ביטוחי יהיה צורך לרכוש מוצרים חדשים במקומם של אלו אשר נפגעו במקרה הביטוחי אשר התרחש. במקרה זה, הסכום אשר תקבלו מחברת הביטוח יהיה בגובה מחיר החפצים החדשים אשר תקנו. לדוגמה, אם ברשותכם מקרר בן חמש שנים, הכיסוי יהיה בגובה מחירו של מקרר חדש מאותו סוג. כאשר הכיסוי בו בחרתם הוא מסוג כיסוי כינון, יהיו ברשותכם 60 יום להשלמת רכישת מוצרים חדשים חליפיים אשר עבורם המחיר אותו שילמתם עבורם ינתן הפיצוי.
• ערך שיפוי, ישן תמורת ישן – ערך שיפוי אינו נותן דעתו על כך כי החלפת המוצרים אשר נפגעו בקרות המקרה הביטוחי תעשה במוצרים חדשים מאותו הסוג, והכיסוי הניתן הוא עבור ערכם של החפצים אשר ניזוקו. על פי הדוגמה שלמעלה, בעבור מקרר בן חמש שנים תזוקו בערכו של מקרר מאותו הסוג והדגם אשר הינו בן חמש שנים (כלומר, לאחר ניקוי בלאי ואיבוד ערך).