כאשר בעל מקצוע במעמד של שכיר, נפגע פיזית או נפשית במהלך עבודתו, עקב תאונה פתאומית או לחילופין ממחלה מתמשכת, שיש לה קשר מובהק לעבודה, הוא זכאי לתשלום מהביטוח הלאומי. לעיתים קרובות הפיצוי והתקבולים השוטפים לא מכסים את כל ההוצאות הנלוות לפגיעה, החל מאובדן כושר העבודה, הוצאות רפואיות מיוחדות, הוצאות הקשורות לפגיעה באיכות החיים או בניידות. במקרה שכזה תובע העובד השכיר את המעסיק אצלו עבד בזמן הפגיעה. בחלק לא מבוטל מהמקרים מדובר בסכומי כסף נכבדים של מאות אלפי שקלים ובמקרים קשים של נכות קבועה, הסכומים הנתבעים עלולים להגיע למיליוני שקלים. לחלק גדול מהמעסיקים שנכנסים לקטגורית עסקים קטנים ובינוניים, תביעה בלתי צפוייה ונכבדה מעין זו יכולה להוות נטל גדול ולעיתים אף הרסני. בעבר אף היו מקרים שבעלי עסקים פשטו את הרגל בעקבות תביעות עובדים. מתוך צורך זה נולד המוצר הביטוחי הידוע בשמו ביטוח חבות מעבידים.

ביטוח חבות מעבידים מכסה עבור המבוטח (מעסיק) את הפער שקיים בין התקבולים אותם מקבל העובד מביטוח לאומי להוצאות שנגרמו לעובד כתוצאה מתאונה או פגיעה אחרת בעת עבודתו אצל המבוטח. הפרמיה מכסה את הפיצויים שנפסקים לעובד והן את ההוצאות המשפטיות הכרוכות בתביעה מען זו.

ישנם שני מצבים מוכרים שבהם מופעל ביטוח חבות מעבידים. תאונות ומחלות מקצועיות מתמשכות. להלן מספר דוגמאות לשני המצבים: עובד מוסך שנפל עליו חלק או מכשיר כבד, פועל בניין שנפל מפיגום, טכנאי מכונות כביסה שהתחשמל בזמן התקנה או תיקון, מזכירה במשרד עו"ד שהחליקה במטבחון במקום העבודה. מקרים אלו נכנסים תחת ההגדרה תאונות במקום העבודה. מאידך המקרים היותר מסובכים קשורים במחלות או תסמינים אותם אנו מגדירים כ"מחלות מקצועיות".

רופא שיניים שחלה בפרקינסון עקב שימוש מתמשך בחומרי הרדמה, פועלים שחלו במחלות ריאה כרוניות או סוגי סרטן שונים עקב שאיפת אסבסט, עובדי היטק שסובלים מבעיות מפרקים, גב או ראיה עקב שימוש ממושך ולא מוקפד במחשב. בשנים האחרונות זכו עובדים בתביעות שעיקרן פגיעה נפשית ולווא דווקא פיזית. תופעות כגון התקפי חרדה מתמשכים או דכאון כתוצאה מלחצים קיצוניים, בגלל סוג העבודה. לדוגמא אנשי כוחות ההצלה הנחשפים למקרים קשים. לחצים נפשיים ותוצאותיהם שהם עילה לתביעה יכולים להיות קשורים במערכות יחסים בעיותיות במקום העבודה. לדוגמא מנהל שנוהג להתיחס בגסות ולהשפיל את העובדים. ישנם מצבים בהם ישנו קשר אותו ניתן להוכיח בין לחצים נפשיים למחלות עם תסמינים פיזיים. לדוגמא עובד שהצליח להוכיח קשר נסיבתי בין מחלת סכרת למערכת יחסים בעייתית וארוכת טווח עם מנהלו הישיר.

הדוגמאות אותן הצגנו משקפות תהליך שבו בתי המשפט מקבלים את את הפרשנות הנרחבת של תביעות חבות מעביד. לתהליך זה קשר ישיר להתפתחות עולם הרפואה. בכמה היבטים: זיהוי תסמיני מחלות והקשר שלהם לסביבת העבודה. הקשר בין התפרצות מחלות למצבים נפשיים, זיהוי תופעות פיזיות כחלק ממחלות ידועות. נקודה נוספת הקשורה בהרחבת הפרשנות של תביעות חבות מעביד קשורה למעמד העובד, ההתיחסות למגדרים ולהשפעה שלהם במקומות עבודה.

פרמיות ביטוח חבות מעבידים אחידות והסכומים המקובלים הם 6,000,000 ₪ או 20,000,000 ₪ לעובד. גובה הפרמיה נקבע בהתאם לסוג העסק וכמות העובדים.בעסקים שבמהותם עונתיים ניתן לבסס את גובה הפרמייה על שכר עבודה שנתי. הסיבה לכך היא שבעסקים עונתיים כמות העובדים משתנה בצורה קיצונית.