ביטוחי חיים

ביטוחי חיים נועדו להבטיח את העתיד שלנו או של בני המשפחה במקרה בו מתים בטרם עת או מאבדים את יכולת ההשתכרות. כאשר באים לרכוש ביטוח חיים אנו יכולים לבחור מתוך מגוון מסלולים של ביטוחי חיים אשר חברות הביטוח מציעות.

יש הבדל משמעותי בין רכישת ביטוח חיים כאילוץ מהבנקים ותנאי לקבלת משכנתא לבין רכישת ביטוח חיים מסוג ריסק למקרי מוות בלבד או ביטוח חיים הכולל כיסוי בגין תאונות, נכות ואובדן יכולת עבודה זמני או קבוע. כמו כן ניתן לבחור במסלולים של ביטוחי חיים אשר כוללים חיסכון פנסיוני. לכל אחת מהתוכניות יש יתרונות וחסרונות אך בסופו של דבר נקבעים תעריפי ביטוח החיים על סמך שני מדדים מרכזיים: גיל המבוטח וגובה כספי הפיצוי. כמובן שגיל המבוטח משפיע וככל שמצטרפים בגיל מאוחר יותר לביטוח כך עולה גורם הריסק ולכן תעריפי ביטוח החיים עולים בהתאם וזאת בהנחה שחברת הביטוח תסכים לבטח.

בחירת סוג הפוליסה

כאשר פונים לחברות הביטוח השונות על מנת לקבל הצעה עבור רכישת פוליסת ביטוח חיים יש לענות על פי רוב על מספר שאלות ובראשן מהו גובה סכום הפיצוי לו נדרשים במקרה של מוות בטרם עת של המבוטח ומהו הסכום אותו מעוניינים להעניק למוטבים כך שיוכלו לשמור על רמת חייהם ולא להיכנס למצוקה כלכלית. במקרה של ביטוחי חיים למשכנתא מיועד הביטוח להחזר תשלומי המשכנתא ולכן אין זה מספיק בזמן המשכנתא להסתמך רק על פוליסה זו אלא נהוג להרחיב אותה ולכלול גורם ריסק, כלומר, מהו סכום הפיצוי שבני המשפחה או המוטבים יקבלו במקרה של מוות בטרם עת. מי שבוחר פוליסת ביטוח חיים ריסק חייב לדעת כי במקרה של מוות מגיל מסוים (בהתאם לתנאי הפוליסה) ולרוב לאחר גיל הפרישה לא תקבל משפחתו את כספי הביטוח. לכן רבים מעדיפים לרכוש ביטוח חיים מורחב אשר יעניק כספי פיצוי למשפחה כאשר המבוטח נפטר. בהתאם לסוג העבודה והיכולת הכלכלית ניתן להרחיב את ביטוח החיים גם למקרים בהם המבוטח מאבד את יכולתו להשתכר. כך במקרה של תאונה, מחלה או נכות יוכל המבוטח ליהנות מקצבה וכיסוי אשר תעזור לו ולבני משפחתו בזמנים קשים בהם מקור ההכנסה הראשי נפסק.

איך נקבעת עלות ביטוח החיים

חברות הביטוח משבות באופן שונה את נתוני המבוטח ולכן יש טווח מחירים רחב ומשתנה. לקוח המעוניין לרכוש ביטוח חיים חייב לבצע סקר שוק מקיף ולבחון את החלופות השונות שחברות הביטוח מציעות. העלות מושפעת מנתוניו האישיים של המבוטח ובהם גיל, מצב בריאותי וסכום הפיצוי המוגדר בפוליסה. ככל שעולה גיל המבוטח משפיע גורם הריסק על עליית תעריפי ביטוח החיים כאשר יש חברות ביטוח המציעות מסלול קבוע למי שמצטרף בגיל מוקדם למסלול הביטוח.

לבחור לא רק לפי המחיר

כאשר משווים או באים לבחור ביטוח חיים יש לבחור כמובן על פי העלות החודשית אך חשוב ביותר לבחון את סעיפי פוליסת ביטוחי חיים המוצעות על ידי חברות הביטוח השונות ולבחור על פי התאמה אישית של הביטוח לצרכיו של המבוטח.