בחיי היום יום אתם נתקלים בהרבה מצבים בהם אתם נזקקים לסכום כספי גדול שהוא מחוץ לטווח ההוצאות, התקציב וההכנסות השוטפות. זו הזמן בו אתם זקוקים להלוואה.
ניתן לחלק את סוגי ההוצאות לשתי קבוצות: הוצאות גדולות שמתוכננות מראש, כדוגמת ארוע גדול שאותו מתכננים זמן רב מראש. מאידך הוצאות גדולות עשויות להיות גם בלתי צפויות, כאלו שאתם נדרשים להחליט על מקור הכסף עבורם תוך זמן של שבועות ולעיתים אף ימים בודדים.
כאשר אתם מגיעים לנקודת ההחלטה. עליכם לבדוק את כל החלופות שעומדות בפניכם. הלוואות לשכירים הוא מושג רחב המכסה את הדרכים להשיג הלוואה מתאימה.
לפני שאתם לוקחים הלוואה מכל סוג שהוא, עליכם להשוות מספר פרמטרים: גובה הריבית ולמה מצמידים אותה, דולר או מדד. תנאי ההלוואה מבחינת השעבוד הנדרש. פריסת התשלומים. האם נטילת ההלוואה תשפיע על מסגרת האשראי שלכם. להלן סקירה של המקורות המקובלים להלוואות לפרטים.
הלוואה מבני משפחה או חברים: המקור הזול ביותר ונטול הבירוקרטיה. ניגשתם לאח, בן דוד או חבר שמצבו טוב או אפילו אמיד ובקשתם סכום אותו תחזירו על פי סיכום מראש. או "מתי שתוכלו". לכאורה המצב הכי נח. אבל רק לכאורה. הלוואות מסוג זה הן פתח למריבות ואי נעימויות עתידיות. הקפידו על סיכום בכתב לגבי צורת ההחזר. נסו להמנע מהלוואות שהן לא הכרחיות.
הלוואה מהבנק: כל עוד אתם לקוחות טובים, כאלו שיש להם מקורות הכנסה קבועים כגון משכורות, או שכירויות מדירות נוספות שבבעלותכם, הבנק ישמח לתת לכם הלוואות מסוגים שונים. בדרך כלל ההלואות ניתנות לפריסה של עד חמש שנים. ישנם מצבים בהם תוכלו לקחת הלוואה מסוג בלון, כזאת שבחלק מהזמן תשלמו רק את הריבית עבורה.בחלק מהמקרים ידרוש הבנק ערבויות או שיעבוד של נכסים. תלוי בהיסטוריה הפיננסית שלכם ובגודל ההלוואה שתבקשו. ישנם מוצרים כגון מכונית שההלוואה ניתנת מראש כנגד השיעבוד שלהם. זה נכון במאת האחוזים כאשר המכונית היא חדשה. כאשר אתם רוכשים מכונית משומשת יתכן והשיעבוד לא יספק. תלוי בשנתון ובגובה הלוואה.
הלוואה מחברת האשראי: בדומה לבנק, חברת האשראי שלכם היא מקור מצויין להלוואות. בשונה מהבנק בחברת האשראי הלוואות יהיו קטנות יותר ויפרסו לטווח קצר יותר – בדרך כלל עד שלוש שנים.
הלוואות לשכירים מחברת הביטוח: חברת הביטוח שלכם היא מקור פחות פופולרי אבל לא בהכרח פחות טוב מהבנק. במסגרת פוליסת ביטוח המנהלים, קרנות ההשתלמות וקופות הגמל, נצברים סכומי כסף שלאורך השנים הופכים למשמעותים. סכומים אלו יכולים להוות עוגן שבזכותו תוכלו לקבל הלוואה משמעותית בפריסה של מספר שנים, בדומה לבנק שלכם.
משכנתא שנייה: אם הנכם זקוקים להלוואה ארוכת טווח, של יותר מחמש שנים, המקור הנכון ביותר לקבל אותה הוא בנק המשכנתאות שלכם שיבצע שעבוד שני על הבית שבבעלותכם. שימו לב רק שהריבית היא בהתאם.