בעת לקיחת הלוואה, הלווה מקבל לידיו מזומן בו הוא יכול לעשות שימוש כרצונו. הסיבות הנפוצות לצורך בהלוואה מגוונים: הצורך בטיפול חירום רפואי פרטי, תקופה קשה בה עיקר המשאבים אינו מופנה לצורך עבודה כגון תקופת לימודים או הכשרה, פתיחתו של עסק חדש וההשקעה הראשונית הכרוכה בכך, ארועים משפחתיים, או היחלצות ממצב כלכלי קשה אשר הלווה מצוי בו.
לכאורה, במידה והלווה מחזיר את סכום ההלוואה למלווה הרי שאין למלווה הפסד כספי עקב מתן ההלוואה, אולם למעשה אין הדבר כך. עליות במדד יוקר המחיה, שינוי שערי מטבעות זרים ואיבוד ריבית אשר המלווה עשוי היה לזכות בה אילו היה משקיע את כספו, כל אלו משמעותם היא כי למעשה המלווה מפסיד מכספו בעצם קיום הלוואות ללא ריבית. ארגונים למטרות רווח נוהגים לגבות ריבית על ההלוואות. גביית ריבית על ההלוואה מונעת הפסדים כספיים ויוצרת רווחים ממתן ההלוואה.
ארגונים הפועלים בדרך מתן הלוואות ללא ריבית אינם ארגונים למטרת רווח וזאת משום כי הם פועלים בהפסד.
ניתן היה לצפות כי הלוואות ללא ריבית יהיו למעשה חיה נדירה בשוק ההלוואות, ואכן זהו המצב. אך החדשות הטובות הן כי חיה נדירה זו עדיין לא נכחדה כליל. קיימים מספר מסלולים לקבלת הלוואות ללא ריבית
- הלוואות ללא ריבית מהבנקים
- ארגוני גמילות חסדים (גמ"חים) אשר מעניקים הלוואות ללא ריבית
- קבלת סיוע כספי ממוסד צדקה ותרומה לאותו מוסד צדקה כאשר מתאפשר – סוג של הלוואה ללא ריבית, לא פורמלית
הלוואות ללא ריבית הלוואה מהבנק
בנקים אינם גופים הפועלים ללא מטרות רווח. הלוואות ללא ריבית, מצד שני, נושאות בחובן הפסדים כספיים. על מנת להבין מתי נותן הבנק, גוף פיננסי בעל כוונת רווח, הלוואות ללא ריבית, יש לבחון את חלוקת התקציב של גוף זה. אחד הסעיפים הקיימים בתקציבו של גוף ציבורי כבנק הוא תקציב פרסום, שיווק ושימור לקוחות. ניתן לחשוב על העניין כך: הבנק רואה במתן הלוואות ללא ריבית השקעה לעתיד בלקוחות אשר יהיו רווחיים עבור הבנק.
תחת גישה זו, מספר בנקים מעניקים כהטבה קבלת הלוואות ללא ריבית ללקוחות אשר פותחים חשבון משכורת חדש בסניפם. הלוואה זו מתנית בכך כי פותח החשבון מפקיד לחשבונו סכום כסף מסוים ומעלה מידי חודש. הלוואה זו הינה חד פעמית לעת פתיחת החשבון ומוגבלת מאד בגובהה. הבנק זוכה בתדמית בנק ההולך לקראת לקוחותיו, ובתחרות על הלקוחות, זוכה בלקוח חדש אשר פוטנציאל ההשקעה של לקוח זה תהיה בעתיד רווחית עבור הבנק.
מסלול נוסף נוגע לשימור לקוחות. במספר בנקים קיימות הלוואות ללא ריבית לימים ספורים אשר מאפשרות ללקוחות הבנק האסטרטגיים לכסות אוברדראפט שלילי בחלק מהחודש מתוך הבנה כי בחלקו האחר של החודש יתרת תהיה חיובית. מסלול זה הוא במסגרת מסלול שימור לקוחות. הבנק מוכן לספוג הפסד קצר מועד לטובת שמירה על לקוחותיו האסטרטגיים הקיימים על מנת למנוע נטישת לקוחות.
הלוואות ללא ריבית באמצעות ארגוני גמ"חים
מרבית הלוואות ללא ריבית ניתנות על ידי ארגוני גמילות חסדים שונות. מרבית הגמ"חים (גמילות חסדים) מנוהלים על ידי חרדים, אולם הלוואות ללא ריבית ניתנות לנזקקים, גם אלו אשר אינם חרדים.
קבלת הלוואות ללא ריבית מגמח"ים הינה עניין הדורש זמן רב וסבלנות. כמות הנזקקים רבה, והתור לקבלת הלוואות ללא ריבית ארוך. בנוסף, ארגוני הגמח"ים מקיימים פרוצדורה ארוכה אשר מטרתה לוודא כי האדם אשר מקבל הלוואות ללא ריבית מסוגל להחזירן. ארגונים אלו פועלים על בסיס תרומות.
האגודה הישראלית להלוואות בלי ריבית הינה הגמ"ח הגדול ביותר המעניק כ-400 הלוואות מידי חודש. האגודה הישראלית להלוואות בלי ריבית דורשת כי מבקש ההלוואה יהיה בגילאים 22-65, יהודי או יהודיה, נשוי, בעל ארבעה ילדים ויותר מתחת לגיל 21. סכום ההלוואה מוגבל לכ- 20,000 ש"ח (או כ-67,000 ש"ח עבור פתיחת עסק קטן) וניתן להחזירו בהוראת קבע של עד 60 תשלומים. לצורך קבלת ההלוואה, על הלווה להוכיח כי הוא בעל הכנסה חודשית של 3000 ש"ח לפחות ולא יותר מ- 13,000 ש"ח, וכמו כן כי יש לו שני ערבים שאף להם הכנסה של 3000 ש"ח חודשיים לפחות.
גמ"חים אחרים מחזיקים בקריטריונים אחרים למתן הלוואות ללא ריבית: במגורים בעיר מסוימת, סטאטוס מסוים כגון עולה חדש או משפחה חד הורית וכו'.
הלוואות ללא ריבית באמצעות מוסדות צדקה
אופציה נוספת לקבלת הלוואות ללא ריבית היא קבלת צדקה וסיוע כספי מאחד ממוסדות הצדקה והחזרת כספי הצדקה למוסד כתרומה. בדומה לגמ"חים, גם למוסדות הצדקה תור ארוך ותהליך ממושך לפני קבלת הצדקה ומרבית מוסדות הצדקה מעניקים שווי כסף ולא כסף מזומן ואף מתנים קבלת צדקה בקבלת ייעוץ פיננסי לחסכון בהוצאות.