הלוואות פרטיות

לא כולנו בקיאים בנושאי מימון כפי שלעיתים היינו רוצים ומייחלים להיות. בין אם מדובר בהלוואה עסקית להקמת העסק הראשון שלך, ובין אם מדובר בהלוואה פרטית לרכישת מכונית חלומותיך, רוב הסיכויים הם כי תתקל בשלב כלשהו בחייך במכשיר הפיננסי הפופולארי – ההלוואה.

ראשית, לפני שנכנס לעולם ההלוואות הפרטיות יש להסביר מהי בכלל הלוואה? וממה היא מורכבת? ובכן, להלוואה יש שני צדדים:

• הלווה –הצד שמקבל את הכסף.
• המלווה –הצד שנותן את הכסף.

הלוואה היא למעשה הסכם מימוני בין הלווה למלווה. בהסכם ההלוואה מציינים הצדדים את תנאי העסקה ומימונה. להלוואה יש שני מרכיבים עיקריים – מרכיב ה"קרן" (סכום החובה הנקי, עליו נצברת הרבית) ומרכיב ה"רבית". לדוגמא, אדם הזקוק ל-100 ₪ ניגש לבנק ולוקח הלוואה באותו הסכום. בתמורה להלוואה, הבנק מבקש לקבל 110 ₪ בעוד שנה. בדוגמא זו ניתן לראות כי מדובר בהלוואה בגובה 100 ₪ לתקופה של שנה, כאשר ההלוואה נפרעת בתשלום אחד הכולל רבית של 10%.

זוהי למעשה הלוואה בנקאית. בעולם האמיתי לא כל אחד זכאי לקבל הלוואה מהבנק ולכן קיים ערוץ נוסף לקבלת הלוואה – הלוואות פרטיות. הלוואה פרטית מתייחסת לכל הלוואה אותה ניתן לקבל במסגרת חוץ-בנקאית כלשהי. אם תחשבו על זה, בטוח נתקלתם בשלב כזה או אחר בפרסומות מסגנון 'הלוואה לכל מטרה' בטלוויזיה אשר מוגשות לציבור מטעמן של חברות כרטיסי האשראי.

לכל אדם יש 'דירוג אשראי', זהו מדד מסוים אותו קובע הבנק על-פי קריטריונים פנימיים, המודד (באופן סובייקטיבי בדרך-כלל) את יכולת ההחזר הכספי של אדם. לכן, ישנם אנשים שנמצאים כלא-כשירים לקבלת הלוואה בנקאית ואלו פונים להלוואות החוץ-בנקאיות, הלוא הן ההלוואות הפרטיות.

ההיגיון גורס, כי חברות האשראי לוקחות על עצמן סיכון כאשר הן מלוות כספים לאנשים אשר יכולת ההחזר שלהן מוטלת בספק. הפתרון לרווחיות החברות והפחתת הסיכון מצידן נעוץ במרכיב הרבית ובמרכיב סכום ההלוואה הפרטית. רוב חברות האשראי מציעות הלוואות פרטיות באישור מידי עד לגובה 80,000 ₪ ושיעור הרבית הגלומה בהלוואות נעה בממוצע סביב ה-12% (פי 2 מהלוואה בנקאית). הגבלת הסכום והעלאת הרבית בהחלט מספקים פתרון הולם לכדאיות ההלוואות הפרטיות מצידן של חברות האשראי החוץ-בנקאיות, שכן ענף ההלוואות הפרטיות בארץ צובר תאוצה רבה בשנים האחרונות והדבר ניכר בשורת הרווח הנקי של אותן חברות.

מלבד חברות אשראי חוץ-בנקאי, קיימות בשוק גם חברות פרטיות קטנות אשר מציעות הלוואות פרטיות לכל דורש. כולנו יודעים כי הרבית היא למעשה מרכיב הפיצוי בגין משך ההלוואה והסיכון שהמלווה לא יקבל את כספו בחזרה. זוהי בדיוק הסיבה לכך שרבית על הלוואה בבנק תעמוד על 6% שנתי, בחברות האשראי החוץ-בנקאי היא תעמוד על 12% ובשוק הפרטי אותה רבית תעמוד על 3% חודשי.

המסקנה המתבקשת ממאמר זה היא אחת – אין בעיה להשיג הלוואה בימינו. קיימים במשק גורמים רבים אשר יהיו שמחים להלוות לנו כסף במסגרת הלוואה בנקאית או הלוואות פרטיות. השאלה היא – באיזו רבית? ככל שדירוג האשראי שלנו טוב יותר, כך הרבית הגלומה בהלוואה תהיה נמוכה יותר.