מלבד הצורך בתשלום דמי לימוד אשר עשויים להגיע לסכומים גבוהים, גם יוקר המחייה נותן את אותותיו ומצד שני תמיד קיימת ההתלבטות – האם להשקיע את מירב הזמן והמרץ בלימודים עצמם על מנת ליצור תשתית טובה להתחלת החיים עם השכלה טובה וציונים טובים, או לצאת ולעבוד במשרה חלקית אשר תשאיר אותנו במצב כלכלי לא קל תמורת העבודות אותם ניתן להשיג בשכר סטודנט מחד, ומאידך נאלץ להקדיש לה זמן רב ומאמץ אשר יבואו על חשבון ההשכלה אותה אנו מנסים לרכוש.
אמנם עבור הסטודנטים, תקופה הלימודים אינה קלה כלכלית, אולם המוסדות אשר אחראיים על מתן הלוואות בכלל והלוואות לסטודנטים בפרט, הסטודנטים נתפסים כהשקעה לטווח ארוך. אותם אלו אשר כיום מתקשים כלכלית ואינם מסוגלים לסיים את החודש ללא לקיחת הלוואות סטודנטים אם אותם אלו אשר בזכות ההשכלה אשר הם רוכשים הינם הדור הכלכלי המבוסס של המחר.
אלו אשר כיום לוקחים הלוואות סטודנטים מחר ישקיעו בתוכניות שונות של הבנק, יגלגלו כספים באמצעות כרטיסי האשראי ויפתחו קרנות פנסיה לשנים רבות ובסכומים גבוהים.
הלוואות לסטודנטים – אלו אפיקים קיימים?
קיימים מספר אפיקי הלוואה לסטודנטים:
- הלוואות סטודנטים ממשלתיות
- הלוואות סטודנטים בנקאיות
- הלוואות סטודנטים חוץ בנקאיות
על מנת לזכות ולהשיג הלוואות סטודנטים ממשלתיות, יש למלא טפסים במשרדי המלגות לסטודנטים. הלוואות סטודנטים ממשלתיות הינן הלוואות לטווח ארוך, בסידורי תשלום נוחים, ובריבית נמוכה במיוחד. במקרים מיוחדים ניתן אף לקבל פטור מתשלום ריבית.
מלבד הלוואות סטודנטים ממשלתיות קיימים גופים אחרים המעניקים הלוואות סטודנטים ובינהם הלוואות סטודנטים בנקאיות אשר ניתנות על ידי הבנקים השונים, והלוואות סטודנטים חוץ בנקאיות אשר ניתנות על ידי גופים פיננסים כגון חברות הביטוח וחברות האשראי.
סוגי הלוואות לסטודנטים
כאשר מדובר על הלוואות סטודנטים נוהגים להבחין בין שלושה סוגי הלוואות שונים:
- הלוואות שנתיות אשר מטרתן פריסת תשלומי שכר הלימוד
- הלוואות קצרות מועד על סכומים יחסית נמוכים, עם ובלי תקופת גרייס (הלוואות בלון). הלוואות אלו מיועדות בעיקר לכיסוי שכר הלימוד תוך דחיית תחילת התשלום לתקופה שלאחר סיום הלימודים.
- הלוואות ארוכות מועד בפריסת החזרים רחבה.
ייחודן של הלוואות לסטודנטים
כיוון והגוף המלווה רואה באוכלוסיית הסטודנטים השקעה לטווח ארוך, קיימת ציפיה כי הסטודנטים יחזירו את ההשקעה בהם בטווח ארוך על ידי השקעה חוזרת בגוף אשר העניק הלוואות לסטודנטים בעת הלימודים. בין אם המדבור בפתיחת חשבון בבנק, השקעה בפוליסות ביטוח וקרנות פנסיה או שימוש בכרטיס אשראי, אוכלוסיית הסטודנטים היא האוכלוסיה המועדפת על הגופים הפיננסים. הגופים הפיננסים אשר נוהגים לבצע הלוואות לסטודנטים מבינים כי למרות והעתיד הכלכלי עבוד סטודנטים אלו נראה מבטיח בעתיד, מצבם הכלכלי הנוכחי הינו קודר, אך הווה זה צפוי להשתנות מייד עם סיום תקופת הלימודים. הייחוד העיקרי של הלוואות לסטודנטים הינו תקופות גרייס ארוכה במיוחד, כלומר, הלוואות אשר משך הזמן העובר בין ההלוואה ולתחילת החזר ההלוואה הינו ארוך במיוחד, לרוב מדובר על תקופת הלימודים כולה.
הלוואות סטודנטים הניתנות על ידי הבנקים ניחנים בתקופת גרייס בת 3-4 שנים. תקופה זו מאפשרת לסטודנט להשלים את לימודיו ולמצוא עבודה ריווחית. הלוואות לסטודנטים חוץ בנקאיות מתאפיינות אף הן בתקופת גרייס ארוכה אשר משתנה בהתאם לסוג הגוף הפיננסי המלווה ורצונו של הסטודנט.
ייחוד נוסף המאפיין לעתים הלוואות לסטודנטים הוא האפשרות לשלם בתקופת הלימודים את הריבית על ההלוואה בלבד כאשר החזר תשלום הקרן מתבצע לאחר תקופת גרייס ארוכה.
הלוואות סטודנטים – טיפים
הלוואות לסטודנטים שונות מתאפיינות במרכיבהן אשר עשויים להשתנות מאד בין הצעה אחת לשניה. המרכיבים העיקריים של ההלוואה הינם:
- גובה ההלוואה – גובה הלוואות לסטודנטים הנדרשות הוא פונקציה של צורכי הסטודנט. במידה ומדובר על הלוואה לצורך תשלום שכר הלימוד בלבד מדובר על הלוואה בגובה מסוים, אולם במידה וההלוואה נדרשת לא רק על מנת לממן את הלימודים עצמם אלא אף לצורכי מחיה, בארץ או בחו"ל, או מימון שכר הלימוד וצורכי לימוד נוספים כגון ספרי לימוד, אמצעי כתיבה, לפטופ או דמי רישום ואבטחה, גובה ההלוואה הנדרש הינו שונה ויש לקחת זאת בחשבון בעת בקשת הלוואות סטודנטים.
- גובה הריבית – ככל שהריבית הנלקחת עבור הלוואות סטודנטים גדולה יותר, כך ההלוואה הינה יקרה יותר. ככלל, הלוואות קצרות יותר גוררות ריבית נמוכה יותר. בעת לקיחת הלוואה יש לשים לב לא רק לגובה הריבית אלא אף להצמדת הריבית למטבעות השונים או למדד.
- משך תקופת הגרייס – הלוואות סטודנטים מתאפיינות בתקופת גרייס ארוכה. יש לבחון את ההצעה ללקיחת הלוואה ולבחון האם תקופת הגרייס המוצעת בהצעה מתאימה עבור צרכיכם.
- מספר התשלומים זמן פריסה – הלוואה אשר פריסת התשלומים בה ארוכה היא הלוואה יקרה מהלוואה אשר פריסת התשלומים בה קצרה. כאשר באים לבחור מבין הלוואות סטודנטים המוצעות בשוק רצוי לבחור בהלוואה אשר פריסת התשלומים בה הינה ריאלית יחסית ליכולת החזרת ההלוואה מאידך אולם קצרה ככל הניתן.
- עלויות פרעון מוקדם – כאשר הכנס לא צפויה מאפשרת לסטודנט להחזיר את ההלוואה במועד מוקדם מאשר תוכנן במעמד לקיחת ההלוואה, מדובר בפרעון מוקדם של ההלוואה. לגופים פיננסים שונים יש מדינות שונה ביחס לפרעון מוקדם. על פי רב עלות הפרעון המוקדם תעשה ללא גבייה נוספת (בנקים) או בעלות של עד 5% מיתרת הסכום לתשלום בחברות הפיננסיות מסוימות.
הטבות נלוות – לעתים קובות מתלוות להלוואות לסוטדנטים הטבות מהטבות שונות – דרך כרטיסים למופעים וכלה בסבסוד חלקי של שכר הלימוד. אמנם אין מדובר במרכיב מרכזי של הלוואות לסטודנטים אולם לעתים ניתן לקחת אף מרכיז זה בחשבון כאשר ההצעות השונות דומות ביחס למרכיבים אחרים.