לכול אחד מאתנו יש צרכים פיננסים שונים ויכולות כלכליות שונות, לכן מן הסתם כל אחד מאתנו זקוק להסדר שונה בנוגע להחזר תשלומי הלוואת המשכנתא שלו, אבל כאשר הבנקים למשכנתאות וחברות הביטוח מציעים לנו מגוון כל כך גדול של מסלולי משכנתא, איך נוכל לדעת בדיוק איזה מבין מסלולי משכנתא הוא המסלול המתאים לנו ביותר, במיוחד כאשר כל מסלול בנוי משורה של מושגים ומונחים כלכליים שלנו בדרך כלל אין מספיק ידע להבין מה הם בדיוק אומרים.
בחירה חכמה במסלול משכנתא שיתאים בצורה הכי אופטימלית לצרכים שלנו מבין מגוון מסלולי המשכנתא הקיים בשוק היא בחירה שיכולה לחסוך לנו אלפי שקלים ולכן כדאי שנעשה זאת בצורה הכי מקצועית ומדויקת שאנחנו יכולים. אם אתם אינכם מבינים איך מורכב חישוב החזר המשכנתא במסלול משכנתא מסוים אל תהססו לשאול ולחזור ולשאול עד שתבינו בדיוק ממה המסלול מורכב ואיך עובד החזר התשלומים לאורך כל תקופת החזר המשכנתא.
במאמר קצר זה ננסה לתת לכם תיאור מעט יותר מעמיק בנוגע לאפשרויות של מסלולי משכנתא ובנוגע להבדלים המהותיים ביניהם, מכיוון שלא נוכל לפרט על כל מסלולי משכנתא הקיימים היום בשוק, ננסה להסביר לכם מושגים נפוצים אשר משפיעים על המסלולים וכמובן על החזר התשלומים שלכם.
ריבית קבועה בבחירת מסלולי משכנתא – ריבית קבועה היא ריבית שנקבעת בין הלקוח לבין הבנק והיא אינה משתנה לאורך כל תקופת החזר המשכנתא, במסלול זה שבו הריבית קבועה קרן ההלוואה בדרך כלל צמודה למדד ולכן סכום ההחזר החודשי מושפע אך ורק מהעליות או הירידות במדד.
ריבית משתנה בבחירת מסלולי משכנתא – הריבית על החזר תשלומי המשכנתא משתנה על פי מסגרת התקופה שנקבעה בין הלקוח לבין הבנק, הריבית יכולה להשתנות כל שנה, או כל שנתיים ואפילו חמש שנים. מסלול זה מועדף בדרך כלל בתקופות שבהם הריבית היא גבוהה וישנם סיכויים טובים לכך שהיא תרד.
ריבית פריים בבחירת מסלולי משכנתא – במסלול זה הריבית שהבנק גובה על החזר התשלומים היא ריבית שמבוססת על ריבית הפריים והחישוב שלה הוא הריבית של בנק ישראל + 1.5%. במסלול זה התנודתיות בריבית מורגשת מאוד וכאשר ריבית הפריים עולה גם החזר התשלום החודשי שלנו יעלה בהתאם.
קרן צמודה למדד בבחירת מסלולי משכנתא – במסלולי משכנתא רבים סכום ההלוואה שנקרא גם קרן ההלוואה צמוד למדד המחירים לצרכן, לכן כאשר המדד עולה, גם הקרן עולה והחזר התשלומים מן הסתם מתייקר גם הוא.
מסלולי משכנתא צמודים למט"ח- במסלולים אלו ההחזר החודשי מחושב על פי ריבית הלייבור, ריבית הלייבור היא הריבית שמשמשת את הבנקים בביצוע עסקאות בינלאומיות והיא מתעדכנת באופן קבוע, קרן ההלוואה מוצמדת לשער היציג של מטבע זר על פי בחירת הלקוח, כאשר המטבע הזר עולה או יורד קרן ההלוואה משתנה מהתאם.
בבחירת מסלולי משכנתא כדי למצוא את מסלול המשכנתא שיתאים ביותר לצרכים שלכם, חשוב שתזכרו כי אתם יכולים לשלב בין מספר מסלולי המשכנתא השונים בהתאם לצרכים הספציפיים שלכם.