כפי שהסברנו לכם במאמרים קודמים, קשה מאוד להבין ולהעריך מה יהיה התשלום החודשי שנצטרך לשלם בעבור החזר המשכנתא כעבור מספר שנים, במיוחד במסלולים שבהם ריבית משכנתא היא אינה ריבית קבועה, אלא ריבית משתנה בהתאם לתנאים שנקבעו בהסכם המשכנתא שנערך ביניכם לבין הבנק.
אנשים שאינם מכירים על בוריו את העולם הפיננסי מתקשים להבין את נושא ריבית משכנתא וכיצד הוא משליך על החזר המשכנתא שלהם, אנחנו במאמר קצר זה ננסה לפרט בעבורכם על קצה המזלג את המסלולים העיקריים של ריבית משכנתא, כדי שכאשר אתם מתייעצים עם יועץ בנק המשכנתאות תוכלו להבין יותר טוב את השורה התחתונה של כל מסלול ומסלול, כלומר מה יהיה בסופו של דבר סכום התשלום החודשי שלכם –
ריבית משכנתא במסלול של ריבית משתנה ומשכנתא צמודת מדד – במסלול זה הריבית משתנה וקצב השינוי שלה נקבע על פי ההסכם שלכם עם הבנק, ניתן לדוגמה לקבוע מסלול שבו ריבית משכנתא תשתנה בכול שנה וישנם מסלולים שבהם ריבית משכנתא משנתה אחת לחמש או עשר שנים. קרן המשכנתא נשארת צמודה למדד. היתרון העיקרי של מסלול זה הוא פיזור סיכונים הכרוכים, השינויים בריבית המשכנתא יכולים למנוע מאתנו מלהיפגע בתקופה של עליות בריבית. החיסרון הוא שקרן ההלוואה צמודה למדד ולכן אם המדד עולה הקרן כולה עולה.
ריבית משכנתא במסלול ריבית קבועה וקרן צמודה למדד – במסלול זה הסכום שלקחנו מהבנק במסגרת הלוואת המשכנתא צמוד למדד המחירים לצרכן ואילו ריבית משכנתא היא ריבית קבועה שעליה החלטתם ביחד עם בנק המשכנתאות שממנו לקחתם את הלוואת המשכנתא. היתרון העיקרי של מסלול זה הוא שגם אם ישנן עליות בריבית המשק, הריבית שלכם נשארת קבועה, החיסרון העיקרי הוא שהעלייה במדד גורמת לעלייה בקרן המשכנתא.
ריבית משכנתא במסלול המבוסס על ריבית פריים – במסלול זה ישנה רק ריבית משכנתא שהיא תלויה בריבית הפריים שנקבעת באותו חודש, ריבית הפריים יכולה כמובן לעלות או לרדת על פי המצב הכלכלי במשק הישראלי, אשר משפיע על החלטת נגיד הבנק המרכזי, אבל במסלול זה אין קרן הלוואה שצמודה למדד וזהו גם היתרון העיקרי של מסלול זה. החיסרון העיקרי הוא כמובן מצב של עליית הריבית במשק שתגרום לעלייה בהחזר החודשי שלנו.
ריבית משכנתא במסלול ריבית קבועה וקרן לא צמודה – זהו מסלול משכנתא שבו ישנו החזר קבוע על פי ריבית שנקבעה מראש של לדוגמה 5% מהסכום ואפילו של 7% מהסכום, היתרונות של מסלול זה שבגלל שאין הצמדת קרן למדד, החזר התשלומים הוא קבוע וידוע, אבל החיסרון העיקרי הוא כמובן שהריבית הקבועה שהבנק מציע לנו היא גבוה מאוד וגם אם ישנן ירידות ריבית במשק, אנחנו לא נהנים מכך.
שימוש במחשבון משכנתא יכול לעזור לנו להעריך את החזר התשלומים החודשי שלנו על פי המסלול שבחרנו בין אם מדובר במסלול של ריבית משכנתא משתנה וקרן קבועה, או במסלול של ריבית קבועה ללא הצמדה לקרן. אם אתם בוחרים לקחת משכנתא שמשלבת מספר מסלולים המשתנה בכול מספר שנים, החישוב הוא מעט מסובך יותר, אבל עדיין אפשרי.