חוסר ההבנה שלנו הלקוחות הקטנים בנוגע למסלולי המשכנתא השונים שיועצי המשכנתאות מציעים לנו, יכול לגרום לנו לפעמים להוציא עשרות אלפי שקלים מיותרים שהיינו יכולים לחסוך לו היינו בוחרים במסלול משכנתא שונה שאולי יתאים יותר לתנאים המשתנים של המשק הישראלי.
את הליך חישוב משכנתא ניתן לחלק לשני חלקים עיקריים שלכל אחד מהם יש השלכות חשובות בנוגע לסכום שאנחנו מתכננים להלוות מהבנק לצורך קניית הנכס ובנוגע לסכום ההחזר החודשי שלנו ולמספר השנים שאנחנו רוצים לפרוס את תשלומי החזר המשכנתא.
הגורם הראשון בנוגע לפעולת חישוב משכנתא הוא כמובן לדעת במדויק מה הוא סכום ההלוואה שאנחנו צריכים לקחת מהבנק, אנשים רבים נוטים לחשוב שסכום ההלוואה הוא סכום הנכס בהורדה של ההון העצמי הקיים ברשותכם, אבל מחשבה זו בפעולת חישוב משכנתא יכולה להטעות אותנו, כי כאשר אנחנו קונים את הנכס אנחנו לא משלמים אך ורק עליו, אלא גם על פעולות נוספות הקשורות לקניית הנכס כגון: שכר טרחת עורך דין, תשלומים הקשורים להעברת רישום הנכס על שם הקונים, תשלום שכר טרחת תיווך, תשלום בעבור הובלת הרהיטים מהנכס הקודם לנכס החדש, תשלום מיסי קנייה באם ישנם כאלו ועוד. סכומים אלו בדרך כלל הם סכומים גבוהים מאוד אשר יורדים מההון העצמי שלנו, לכן כדאי לקחת אותם בחשבון בפעולת חישוב משכנתא בנוגע לסכום ההלוואה שנצטרך לקחת מהבנק.
הגורם השני בקשר לפעולת חישוב משכנתא הוא הבנה של מה הוא הסכום החודשי שנצטרך לשלם במשך מספר גדול של שנים כדי להחזיר את הלוואת המשכנתא שלקחנו מהבנק. חישוב משכנתא בעניין זה הוא חישוב מסובך מעט יותר, מכיוון שהחישוב תלוי במסלול המשכנתא שבו נבחר, לכן כדי להעריך בדיוק איזה מסלול משכנתא מתאים לכם ביותר, עליכם לעשות חישוב משכנתא בנוגע לכל מסלול ומסלול בנפרד, כך תוכלו לראות בדיוק לאיזה מסלול יש יתרון כספי על פני המסלול האחר.
מחשבון משכנתא הוא אחד הכלים הפשוטים והיעילים שיכולים לעזור לכם בפעולת חישוב משכנתא, מחשבון המשכנתא מורכב ממספר פרמטרים כגון: סכום ההלוואה שאתם מתכננים לקחת מהבנק, התקופה בשנים או בחודשים שעל פניה אתם מתכננים לפרוס את התשלומים, אחוזי הריבית על פי המסלול וגם עליה שנתית ממוצעת במדד במידה והמסלול שבחרתם בו הוא מסלול שבו קרן ההלוואה צמודה למדד.
חשוב לזכור שפעולת חישוב משכנתא היא אינה פעולה מדויקת מכיוון שאף אחד מאתנו לא יכול לנבא מה יהיה גובה הריבית בעוד מספר שנים במסלול משכנתא בריבית פריים, או גובה המדד במסלול משכנתא שקרן ההלוואה שלו צמודה למדד, מכיוון שאף אחד לא יכול להעריך במדויק האם הריבית תעלה או תרד בשנים הבאות והדבר נכון גם לגביי המדד, המדד יכול לעלות והמדד יכול לרדת בכל תקופת זמן נתונה. אבל למרות האמור לעיל, עלינו לפחות לנסות להעריך את החזר התשלומים שלנו, הערכה זו נעשית באמצעות הערכה של סכום ההלוואה המדויק שנצטרך לקחת מהבנק ושל פעולת חישוב משכנתא על פי מסלול המשכנתא המועדף עלינו.