נניח לדוגמא שלפניי חמש שנים לקחתם הלוואת משכנתא במסלול של ריבית פריים, באותה תקופה ריבית הפריים עמדה על 5% ואילו היום אתם שומעים בחדשות שבעקבות המצב הכלכלי במדינה, נגיד בנק ישראל מתכנן לנקוט במדיניות מוניטרית של הורדת הריבית לתקופה זמן ארוכה מתוך מטרה לאושש את הכלכלה הישראלית. כלומר בתקופה הקרובה ריבית הפריים הולכת לרדת באופן רצוף ואפילו להגיע לרמה של 2.5%, דבר שיתבטא כמובן בירידה משמעותית בתשלומים החודשיים שלכם לו הייתם לוקחים משכנתא היום ולא לפניי חמש שנים. אז לפניי שאתם מתחילים לכעוס על רוע מזלכם, ישנה אפשרות נוספת ליהנות מהשינויים בריבית הפריים, אפשרות זאת נקראת מחזור משכנתא – אתם סוגרים את מסלול המשכנתא הקודם שלכם ובמקומו אתם לוקחים משכנתא חדשה.
את מחזור המשכנתא ניתן לעשות בבנק למשכנתאות המקורי שממנו לקחתם את המשכנתא, או בכול בנק למשכנתאות אחר, כאשר לכל אחת מהאופציות הללו יש את היתרונות ואת החסרונות שלה. היתרון העיקרי של מחזור משכנתא באותו בנק שבו לקחתם את המשכנתא הראשונית הוא שאינכם צריכים להוציא כסף מיותר הכרוך בתשלום לשמאי אשר יעריך מחדש את הנכס שלכם ואתם גם חוסכים את תשלום דמי פתיחת התיק. לעומת זאת היתרון שבלקיחת משכנתא בבנק אחר הוא שאין ספק שהבנק המתחרה יעשה ככל שביכולתו כדי לשכנע אתכם שאצלו הכי כדאי לעשות מחזור משכנתא, שכנועים אלו בדרך כלל באים לידי ביטוי גם במסלול נוח יותר להחזר המשכנתא וגם בהחזר חודשי נמוך יותר.
דבר נוסף שכדאי לזכור הוא כי מחזור משכנתא כרוך במספר תשלומים לבנק כגון: עמלת פירעון מוקדם, עמלה בגין אי הודעה מוקדמת, דמי היוון וכדומה.
כאשר אתם עושים מחזור משכנתא, עליכם לנהוג בדיוק כפי שנהגתם בבחירת המשכנתא הראשונה, עליכם לעשות סבב בין הבנקים ולשמוע מה יש להם להציע לכם בנוגע לפעולת מחזור משכנתא. אם אתם עדיין מרגישים מבולבלים בנוגע לאפשרות של מחזור משכנתא היתרונות והחסרונות שלה, אתם יכולים גם להיוועץ ביועץ חיצוני המומחה בנושא מחזור משכנתאות והוא יוכל להגיד לכם האם בשורה התחתונה מחזור משכנתא ישתלם לכם או לא.
כפי שאתם יכולים לראות היתרונות של מחזור משכנתא יכולים לפעמים לעלות על החסרונות במיוחד בתקופות שבהן יש ירידה עקבית בריבית או במדד, או בתקופות שבהן אתם יכולים לשלם סכום חודשי גבוה הרבה יותר או אפילו לקחת משכנתא בסכום נמוך יותר, כתוצאה מסכום כספי חד פעמי גדול שעומד כיום לרשותכם, ישנם פעמים שבהם מחזור המשכנתא אינו משתלם כתוצאה מקנסות שאתם צריכים לשלם, או אפילו כתוצאה מכך שמדובר בשינוי ריבית זמני בלבד, אם לדוגמה אנחנו מתכננים לקחת משכנתא שצמודה לריבית הפריים בגלל שהריבית נמוכה יותר, אבל הסיכויים לקחת שהריבית תעלה שוב בקרוב הם גבוהים מאוד, יכול להיות שפעולת מחזור משכנתא רק תהיה בעוכרינו כי בסופו של דבר לא רק שהסכום החודשי שנצטרך לשלם יהיה זהה פחות או יותר לסכום הקודם ששילמנו, אלא גם יתווספו לנו הוצאות בגין פירעון מוקדם של המשכנתא הראשונה, פתיחת תיק למשכנתא החדשה, הערכת שמאי וכדומה.