למעשה, בחירת מסלול ללקיחת משכנתא תשפיע על אורח החיים של הלווה בתקופת ההחזר ולאחריה. בחירה נכונה במסלול משתלם תאפשר חיים ברווחה ובחירה לא מדויקת תוכל להביא לצורך בחישוב הוצאות מתמיד ואף למצבי דחק כלכלי. המסלולים השונים הנפרשים עבור הלקוחות הלווים עונים על צרכים שונים ולפיכך, משכנתא המתאימה לאחד, לא בהכרח תתאים ללווה אחר.
משכנתא אופטימלית בהתאמה אישית
עבור לקוחות מסוימים, משכנתא אופטימלית תהווה הלוואה במסגרתה ההחזרים החודשיים נמוכים, ואילו בעבור אחרים תהיה המשכנתא האופטימלית, זו הנפרשת על פני טווח זמן קצר, שתאפשר ללקוח להחזיר את כל התשלומים בהקדם. ישנם מסלולים שונים ללקיחת משכנתא, דוגמת משכנתא בריבית פריים, משכנתא בריבית צמודה או בריבית קבועה, משכנתא בריבית מט"ח וסוגים נוספים.
מסלול המשכנתא האופטימלית הנכון – שיקול מכריע
כדי להימנע ממצב של היעדר יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא ולהיקלע בעקבות כך לקשיים כלכליים, חשוב לתכנן מבעוד מועד מסלול משכנתא אופטימלית מתאים לצרכים וליכולות הלווה. מאחר ורב הלווים אינם מתמצאים בסעיפים השונים והשלכתם על אורח החיים, חשוב מאוד להיוועץ בגורמים מוסמכים טרם לקיחת ההלוואה. הבנקים השונים מעמידים מגוון גדול של כלים לחישוב משכנתא אופטימלית וניתן להיעזר באחד או ביותר.
כבכל צריכה או הוצאה, כדאי ללווה להיות 'צרכן חכם' ולבצע סקר שוק. סקר שוק מקיף לבחינת ההבדלים בין העלויות השונות, סוגי המסלולים, הריבית ואופיין וההשלכה של הנתונים הללו על אורח החיים בעוד שנים מספר, יכול למנוע מצבים לא נעימים של דוחק כלכלי. מאחר והתכנון הינו ארוך טווח וטומן בחובו גורמים לא צפויים רבים, יש להפגין זהירות רבה בכל צעד.
תמהיל משכנתא אופטימלית
המסלולים השונים המוצעים על ידי הבנקים השונים, מציבים את הלווה פעמים רבות בפני מספר אפשרויות. למעשה, בדיוק כמו בשוק ההון, רצוי להקטין את הסיכונים והגורמים הבלתי צפויים על ידי חלוקה של סכום ההלוואה לכמה מסלולים. החלוקה הנפוצה הינה לשניים עד ארבעה מסלולים, כאשר לצורך העניין, נחשב כל מסלול כהלוואה בפני עצמו. ההבדלים בין ההלוואות השונות נגרמים מהבדלים בסכום ההלוואה, סוג ההצמדה, ריבית קבועה או משתנה, גובה הריבית ומשך תקופת ההחזר.
כך נוצר תמהיל של מסלולים משולבים כאשר לכל אחד הגדרות עצמאיות להחזרים. משכנתא אופטימלית הינה התמהיל המתאים ביותר ללקוח. תמהיל משכנתא מורכב מארבעה מסלולים, כאשר כל אחד מהם מותאם לצרכים שונים וללקוחות שונים.
חלק התמהיל המבוסס על ריבית קבועה מתאים, לדוגמא, ללווה בעל חשש משינוי. להבדיל, ללווה שאינו חושש משינוי יותאם תמהיל המתחלק בחציו לריבית משתנה ובחציו השני לריבית פריים. לווה בעל חשש גדול משינוי יכול לבחור בתמהיל המורכב משלושה מסלולים של ריבית פריים, משתנה, וקבועה, כאשר לאחרונה המשקל הנמוך ביותר במשכנתא, משכנתא המתבססת כולה על ריבית קבועה תתאים לאלו שאינם מוכנים להסתכן כלל.
בחירה אולטימטיבית
הבחירה במסלול משכנתא אופטימלית הינה בחירה מורכבת, לכן רצוי להסתייע בביצוע סקר שוק מקדים, ייעוץ על ידי יועץ משכנתאות מומחה ושימוש במחשבון משכנתאות. שלושת הכלים לגיטימיים ורצוי להשתמש בכולם בטרם חותמים על מסלול משכנתא מסוים.