זוגות צעירים, עולים חדשים, רווקים בתחילת חייהם, משפחות בעלות ילדים קטנים ואוכלוסיות רבות ואחרות בארצנו אינן מעוניינות בהליך לפיו משולם כל חודש סכום קבוע משכיר הדירה וחולמות לקנות דירה. כיצד ניתן להגשים את החלום?
אפשרויות לקבלת משכנתא ללא הון עצמי
לצורך קבלת משכנתא ללא הון עצמי עומדות בפני המבקשים מספר אפשרויות, כאשר בכל אחת מהן מצויה מידת סיכון שונה וכל אחת מתאימה לסוג אחר של אנשים. הדוגמא הראשונה מאפשרת ללווה לשעבד נכס אחר שבבעלותו, כגון דירה ישנה במשכנתא או דירה קטנה ללא משכנתא, ובמידה והלווה מעוניין ברכישת דירה נוספת, הוא רשאי ויכול למשכן את הנכס הקיים תמורת קבלת הלוואה לצורך רכישת נכס חדש.
התנאי המועמד ללווים אלו הינו ששווי ערך הדירה הישנה ושווי ערך הדירה אותה מבקש הלווה לרכוש הינן בתנאי מימון סבירים ודומות לסכומי הלוואות הניתנים במקביל להוכחת הון עצמי, כמו הייתה זו עסקת משכנתא רגילה, זה הלווה מציג הון עצמי קיים. עסקה זו טומנת בחובה סיכון גבוה מאחר וכל נכסי הלווה מועמדים לרשות הבנק.
משכנתא לבעלי הון עצמי קטן
אופציה נוספת הינה משכנתא הניתנת לבעלי הון עצמי קטן. המשכנתא ניתנת בגובה של עד ל- 90% מהנכס אותו מעוניין הלווה לרכוש, זאת, תמורת שעבוד הנכס לבנק. מצב זה אפשרי כאשר ביכולתו של הלווה לגייס כ- 10% משווי הנכס, כשאת היתרה הגדולה משלם הבנק ותמורתו משעבד את הנכס. בעסקה זו קיים סיכון גבוה מאחר ולהלוואה הניתנת מצטרפת עלות גבוהה של ביטוח המשכנתא וכמעט כל נכסי הלווה משועבדים במקרה זה לבנק.
משכנתא זו מתאימה לבעלי הכנסה גבוהה ויציבה לאורך זמן, שאמנם לבעליה אין את ההון העצמי הדרוש אולם יכולת החזרי ההלוואה שלהם בטוחה ולא ייגרם מצב של חדלון פירעון.
משכנתא על בסיס הלוואות משפחתיות
משכנתא ללא הון עצמי המתבססת על הלוואות המשפחה. כאן, רצוי לבדוק את הסיכונים העומדים כנגד קבלת ההלוואה, שכן קרובי משפחה הינם יחסית גורמים רגישים ולקיחת הלוואה במסלול זה עלולה לעורר מצבים לא נעימים. על כל פנים רצוי לבדוק ראשית אפשרות של לקיחת הלוואה בנקאית, ואולם אופציה עדיפה על לקיחת הלוואה לכל מטרה שכן היא מעמידה ריביות בשיעורים גבוהים למדי.
משכנתא מבנקים מסחריים
משכנתא ללא הון עצמי הניתנת מבנקים מסחריים ולכל מטרה הינה משכנתא באפיק מסוכן יחסית, מאחר ומשכנתא זו ניתנת לטווח קצר יחסית כך שהריביות עליה גבוהות מאד כמו גם ההחזר החודשי. יש המרכזים הלוואות שונות מבנקים מסחריים לכדי סכום גדול ומציגים סכום זה כהון עצמי במטרה לקבל הלוואה בנקאית. אולם פעולה זו הינה מסוכנת מאחר והיא מצריכה את הלווה להסתיר את מקורות המימון.
יתרה מכך, ההלוואות השונות הניתנות על ידי הבנקים המסחריים מלוות בריביות ענק ויחדיו יוצרות סכום גבוה מאד של החזרים חודשיים ומשכנתא כללית גבוהה מאד. למעשה, לווים רבים שפעלו בדרך זו, מצאו עצמם כחדלי יכולת פירעון כעבור מספר שנים, מאחר והלוואות לכל מטרה הינן הלוואות שאופיין העיקרי הינו ריביות גבוהות.