בעלי חשבון מוגבל אשר לא יקבלו אישור להלוואה בנקאית, יוכלו לקבל הלוואה זו בתנאים מסוימים במסגרת משכנתא חוץ בנקאית, כמו גם לקוחות שנפתח נגדם תיק הוצאה לפועל. הבנק לרב אינו נוטה לאשר הלוואות לבעלי הכנסה נמוכה או בעלי הכנסה לא סדירה, ודווקא נגזר זה הוא הזקוק, פעמים רבות להלוואה שכזו לצורך מימון לימודים או רכישת כלי רכב וכדו'. מקרים נוספים עבורם רלוונטית הלוואה זו, הינם מקרים בהם הלווה קיבל הלוואה מהבנק בעבר ומעוניין לקבל הלוואה נוספת והבנק מסרב, או סירוב על בסיס כל אחת מהסיבות שצוינו לעיל.
סוגי משכנתא חוץ בנקאית
ישנם שני סוגים של משכנתא חוץ בנקאית המתחלקים על פי משך ההלוואה, כאשר הראשון הינו משכנתא הניתנת לטווח קצר והשני דומה להלוואות המוכרות וניתן לטווח זמן של עד 30 שנה. עקב הנסיבות שבהן נלקחת משכנתא זו – מצבים בהם הבנק מסרב לאשר הלוואה – רב ההלוואות הינן לטווח קצר, במהלכו יוכל הלווה לחזור למצב כלכלי תקין. עבור מקרים אלו בדיוק קיימים גופים חוץ בנקאיים, על מנת לסייע ללקוח לשוב למצב תקין, על ידי מתן הלוואה, אף שהלקוח מצוי במצב בעייתי.
המסלולים השונים של משכנתא חוץ בנקאית מציעים תנאי החזרים שונים, בדומה להצעות הניתנות על ידי הבנקים השונים. הגופים המלווים מציעים מסלולים שונים לתנאי ההחזר כאשר ההבדלים בין המסלולי השונים תלויים בסוג הריבית, אם היא משתנה או קבועה וכדו'. ההבדל בין המשכנתא החוץ בנקאית לבין זו הניתנת על ידי הבנק, הוא מרכיב ההצמדה. בעוד שהבנקים מצמידים את קרן ההלוואה למדד המחירים לצרכן כדי להגן על עצמם, הגופים המעניקים משכנתא חוץ בנקאית מצמידים את הקרן לשער הדולר.
גופים המציעים משכנתאות חוץ בנקאיות
זה יצוין כי ההלוואות החוץ בנקאיות הינן חוקיות לחלוטין ואין מדובר בהלוואות מהשוק האפור! אולם, הריביות על הלוואות אלו אינן מפוקחות כלל על ידי הממשלה, כך שיש לשים לב גובה וסוג הריבית כמו גם להשפעותיה העתידיות. ישנם גופים המציעים הלוואות חוץ בנקאיות וישנם כאלה המציעים סיוע בקבלת הלוואות בנקאיות בתנאים טובים באמצעות תיווכה של החברה עצמה.
המשכנתאות החוץ בנקאיות ניתנות על ידי חברות מימון וחברות אשראי פרטיות המקבלות אישור מהממשלה למתן ההלוואות, ולכן יש לבדוק את רקע החברה המעניקה את ההלוואה. חברה אשר לה אין אישור ממשלתי להענקת הלוואות חוץ בנקאיות פועלת באופן לא חוקי ומעמידה את הלווים במצבי סיכון שאין עליהם כל פיקוח או אכיפה, ולכן יש לבדוק היטב את האישור שניתן לחברה, פעילויות קודמות שלה וכיו"ב.