החזרי המשכנתא, ברבות השנים, עשויים להאמיר לכדי אלפי שקלים מדי חודש בחודשו, הוצאה משמעותית המכבידה על ניהול החיים ועל הוצאות הכרחיות אחרות כגון הוצאות מחיה שונות, הוצאות על הילדים והתחייבויות כלכליות אחרות. בדיקה יסודית וראויה, המסתייעת בגורמים שונים מקצועיים המתמצאים בתחום המשכנתאות, עשויה לחסוך אלפי שקלים מדי חודש, ועשרות ואף מאות אלפי שקלים במרוץ השנים.
סוגי המשכנתאות השונים
משכנתא צמודה למדד משפיעה על ההחזר החודשי כך שבמידה ומדד המחירים לצרכן עולה- יעלה גובה ההחזר החודשי עימו ובמידה והמדד נמצא במגמת ירידה- יושפע מכך גובה ההחזר גם הוא. במסגרת משכנתא הצמודה למדד, לא ניתן לחזות את גובה המדד מספר שנים קדימה, מה שמקשה על חישוב ההחזר הצפוי ויתרת הקרן כעבור שנים מספר. משכנתא צמודה למדד אינה מושפעת מריבית הפריים, עם זאת.
על מנת שלא להתבלבל, חשוב להכיר באופן כללי את סוגי המסלולים השונים וביתר דיוק את מסלול המשכנתא הנבחר ואת השלכותיו על אורח החיים בשנים הבאות שלאחר לקיחת ההלוואה. משכנתא הצמודה לפריים, לדוגמא, הינה משכנתא הכוללת ריבית הגבוהה מריבית החובה של בנק ישראל ב-1.5%. גובה הריבית של משכנתא זו נקבע על פי נתונים שונים כגון שער החליפין הרלוונטי לחודש, מגמת האינפלציה, מדד האבטלה ונתונים נוספים.
לפיכך, משכנתא צמודה לפריים משתלמת רק במצב בו הריבית הכללית במשק הינה נמוכה.
בדומה לכך, משכנתא צמודה למטבע חוץ הינה משתלמת רק כאשר הדולר נמצא במגמת ירידה או כאשר הדולר חלש ואולם יש לשים לב ולקחת בחשבון כי עם עליית הדולר תעלה יתרת החוב ועמה ההחזרים החודשיים.
כלים לבחירה במשכנתא הנכונה
מסלולי המשכנתא השונים עשויים להעמיד את הלווה במצבים מבלבלים שכן המושגים השונים והשלכותיהם האחד על השני אינם נהירים. יכול ונציג הבנק ימליץ, בעת מעמד בחינת ההלוואות השונות, על מסלול זה או אחר, כאשר הייעוץ האובייקטיבי ביותר יינתן על ידי יועץ משכנתאות חיצוני, שאינו מונע על ידי אינטרס זה או אחר. חשוב לוודא, עם זאת, כי ישנן תחנות יציאה במהלך תקופת ההחזרים וקיומה של עמלת פירעון מוקדם, במידה והלווה יהיה מעוניין בעתיד לפרוע את החוב טרם מועד פירעונו הסופי.
חשוב לבצע השוואה בין המסלולים השונים, כאשר ניתן כיום להוציא "מכרז" בין הבנקים השונים לצורך ביצוע ההשוואה. רצוי לבקש מכל בנק את ההצעה בכתב, כמו גם לוודא את משך תקפותה. את הנתונים השונים רצוי להביא אל יועץ משכנתאות חיצוני שיוכל לבחון את הנתונים השונים ולסייע בבחירה נכונה של מסלול המשכנתא המתאים והרווחי ביותר עבור הלקוח, שהיותו מתמצא בתחום ובתנאים של מצב השוק.