ריבית דריבית או בשמה הנוסף ריבית מצטברת נפוצה בקרב הבנקים ובקרב חברות המימון החוץ בנקאיות. ריבית זו מחושבת על קרן ההלוואה בתוספת הריבית שהצטברה בתקופה הקודמת. כאשר לוקחים הלוואה או משכנתא חשוב לבדוק איך מחושבת הריבית ואף להיעזר בלוח סילוקין או מחשבונים הלוואות מתאימים שיראו ללווה מה יהיה גובה ההחזר החודשי שלו ומהו סך הריביות שישלם עבור לקיחת ההלוואה. 

בנקים אוהבים ריביות

בנקים וגופי מימון חוץ בנקאים אשר מאפשרים לקחת הלוואות על סכומי כסף גדולים דואגים לכספם וינסו למקסם את הרווחים ככל האפשר בגלל הסיכון אותו הם לוקחים. ריבית דריבית עוזרת להם למקסם את הרווח מכיוון שלהבדיל מריבית קבועה בה ההחזר החודשי קבוע והריבית מצטרפת רק על הקרן הרי בחישוב מסוג זה מרוויחים הבנק או חברת המימון פעמיים. הם מרוויחים את הריבית על הקרן ומרוויחים שוב מהריבית המוצמדת גם על הצטברות הריבית על הקרן.

איך משכללים את החישוב

כאשר בנקים או גופי מימון פרטיים מחשבים ריבית דריבית הם יכולים לנצל את אי הבנתם של הלווים ולחשב באמצעות נוסחאות שונות תחת אותו המושג. ניתן לחשב את הריבית המצטברת על בסיס שנתי או על סמך ריבית מצטברת המצטברת מספר פעמים בשנה, לדוגמה הצטברות רבעונית או חודשית. כך למעשה יש הפרש של אחוזים נוספים והריבית מטפסת גבוה במהרה והלווה משלם ריביות משמעותיות גבוהות יותר. מסיבות אלה חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות שיבחר מסלול הלוואות או מסלול משכנתא בו נערכת שיטת חישוב שתפחית ככל הניתן את תשלום ההחזר החודשי והנטל הכבד שבלקיחת משכנתא לתזרים ההוצאות החודשיות של המשפחה.

נוסחת החישוב

נוסחת החישוב לריבית מצטברת יחסית פשוטה ורבים יכולים להבין אותה ולהשתמש בה. קרן ההלוואה ועוד הריבית המצטברת לפי ריבית דריבית מחושבת על ידי המשוואה הבאה: N^(שיעור הריבית+1)*קרן ההלוואה= קרן+ ריבית שנצברה. האות N מסמלת את מספר השנים. חישוב לדוגמה של הלוואה על סך 1,000 ש"ח לתקופה של 3 שנים בריבית שנתית של 6% יתבצע כך: 3^1.06 * 1,000 = 1,191 ש"ח. במקרה זה חיוב הריבית חושב לפי חיוב אחת לשנה בעוד שכאשר חיוב הריבית נעשה לפי חודש ישלם הלווה סכום של 1,196.7 ש"ח. הבדל של 5.7 ש"ח. לכן חשוב מאוד לבדוק לא רק את סוג הריבית אלא גם את סוג החישוב העוסק בחיוב הריבית לפי תקופה, קרי, חיוב ריבית לפי חיוב שנתי או חודשי או רבעוני.

ניתן גם להרוויח

בנקים לא ממהרים לתת ללקוחותיהם את האפשרות להרוויח מרבית מסוג ריבית דריבית. כמעט ואין הצמדות ריבית המחושבות על חיסכון או על יתרה בחשבון הבנק באופן זה ולמעשה הבנק מחשב רק הצמדת ריבית פשוטה. לקוח שיש לו זכות ביתרה יכול להוציא את כל הכסף ולהפקידו מחדש וכך הריבית תחושב על כל הסכום ולא רק על הקרן. בסכומי כסף גדולים מדובר על סכומי כסף רבים ולכן כדאי לבצע מהלך זה.