האטת האינפלציה בישראל לרמה הדומה לזו הקיימת ברוב משקי המערב הביאה את האוכלוסייה לנטייה חלקית של לקיחת משכנתאות שקליות לא צמודות מדד. למעשה, מרבית המשכנתאות נפרעות בטרם תום תקופת ההלוואה, כאשר רובן נלקחות לתקופה של 20 שנה ומוחזרות במלואן לאחר כ 10-12 שנים. במקביל, קצב עליית המדד משפיע על עליית מחירי המשכנתאות ובחודשים האחרונים הוא עולה בקצב דרסטי.
על מנת לבלום את האינפלציה, הועלתה ריבית הפריים ברבע האחוז ומשפיעה על עלותה הכללית של לקיחת משכנתא בימינו. הכסף אותו נאלץ לשלם הצרכן הינו שקלול שער הריבית בנוסף לעלויות נלוות וההצמדות השונות. בעקבות המצב שנוצר, יש לשקול מחדש את רווחיות מסלולי המשכנתא בריבית משתנה אל מול החלופות המוצעות.
מהי משכנתא בריבית פריים
משכנתא בריבית פריים הינה הלוואה הנקבעת ישירות בהתאם לריבית הכללית במשק ולמעשה היא מהווה את הריבית של בנק ישראל בתוספת של אחוז וחצי. ריבית זו נקבעת על ידי בנק ישראל מתוך ניסיון לחזות את התנודות במדד.
משכנתא בריבית פריים
היתרון הגדול של משכנתא בריבית פריים היא היעדר העמלה המשולמת בפירעון מוקדם. לפיכך, במקרה וללווה יש הסכום הדרוש להשבת ההלוואה כולה טרם מועד הפירעון, הוא אינו נדרש לתשלום קנס. לפיכך, באם הלווה יודע כי הוא עתיד לקבל סכום כסף מסוים שיאפשר לו להשיב את הסכום שלווה טרם מועד הפירעון, כדאית לו יותר משכנתא בריבית פריים.
חסרונות משכנתא בריבית פריים
החיסרון העיקרי בסוג זה של משכנתא בריבית פריים הינו התלות בריבית הכללית במשק, כך שבעיתות בהן גובה הריבית עולה, יגדל גובה ההחזר מיידית. יש לציין כי בנק ישראל מודע לתנועות הרבות במשק והוא משתדל לאזן את העליות והירידות השונות על מנת שלא לפגוע באף אחד מהצדדים. קיימים מצבים בהם מציע הבנק ריבית פריים מינוס 0.75% ולפי חישוב זה הריבית היא למעשה הריבית הכללית במשק בתוספת 0.75%, בהסתמך על היות ריבית הפריים גבוהה ב1.5% מהריבית הכללית.
הבוחרים בקבלת משכנתא בריבית פריים מונעים מגורמים שונים. ביניהם, היות משכנתא בריבית פריים לא תלוית מדד, ובכך הימנעות מעלייה בגובה הריבית במצבי אינפלציה גבוהה ובעל ידי הצמדתו ריבית הפריים אינם מושפעים מהתנודתיות במשק. שנית, כאמור, הלווים אינם נאלצים לשלם עמלת פירעון או קנס כלשהו ביציאה מוקדמת טרם תום מועד פירעון ההלוואה כפי שנקבע במועד לקיחת ההלוואה. החלק העיקרי המשפיע על עמלת הפירעון המוקדם הינו עמלת ההיוון, ובהעדרה, התשלום המוקדם הופך נח עבור הלווים.
בנוסף לכך, לווים אלו לוקחים בחשבון כי כאשר התנאים במשק גורמים למשכנתא להיות משתלמת פחות, תמיד יש באפשרותם לשנות את תנאי ההחזר על ידי יציאה מוקדמת וחתימה מחדש על הסכם בתנאים משתלמים יותר. פעולה זו מתאפשרת תודות להחלפת המשכנתא באחרת. בשונה ממשכנתאות צמודות מדד, משכנתא בריבית פריים כוללת מרכיב משתנה אחד- גובה ההחזרים החודשיים, ולא על גובה הקרן עצמה, תרחיש הקורה במסגרת משכנתא צמודת מדד בהם השינויים במדד משפיעים על גובה הקרן.