מסיבות אלו, התרחב תחום המשכנתאות בישראל ומספק היום שירותים נלווים רבים, במטרה לאפשר ללקוח לבחור את מסלול המשכנתא הנכון עבורו. הסתייעות בשירותים השונים המוצעים הינה צעד הכרחי טרם התחייבות למסלול משכנתא מסוים, כאשר החשוב והראשוני ביותר הינו קריאה והסתייעות בשירות של מדריך משכנתא המפרט את כל המידע הדרוש למתכנן לקחת הלוואת משכנתאות. מדריך משכנתא מקוצר זה מפרט שיקולים כלליים בבחירת מסלול משכנתא.
הוצאות בלקיחת משכנתא
רצוי להסתייע בשירותיו של יועץ משכנתא מומחה או מדריך משכנתא ממוקד להסבר מעמיק על הקריטריונים השונים לקבלת משכנתא, סוג המשכנתא שרצוי לקחת, סכום הלוואה אפשרי, משמעויות מסלולי המשכנתא השונים, ועוד. להלן שלבים עיקריים שחשוב לבדוק טרם לקיחת משכנתא ונתונים עיקריים לשקלול: עלות הדירה, שכן היא מהווה את הבסיס לגובה ההלוואה שתילקח.
נתון נוסף הנלקח בחשבון הינו עלות דמי פתיחת תיק משכנתא, הנעה לרב בין רבע אחוז ל- 0.6% מגובה ההלוואה עצמה, נתון המשתנה בהתאם למטרת ההלוואה, סוג המטבע, ועוד. באם משתמשים בשירותיו של מתווך, יש לשקלל את דמי התיווך המשולמים, הנעים בין 1%-3%, ורצוי להתמקח על גובה התשלום. לעיתים רבות, ניתן להגיע לדמי תשלום נמוכים מאד. רצוי לשכור עורך דין מקצועי, המתמחה בתחום, שכן ההשפעות על גובה הריבית שמשלם הלקוח הינן רבות משקל ויכולות לשאת פערים עצומים בבחירת עורך דין שאינו מתמצא דיו בתחום.
באם המשכנתא נלקחת לצורך רכישת נכס, יש לשקלל את תשלום מס הרכישה, המשולם למדינה בעת רכישת נכס, ונע בין 0.5% ל-5%. את גובה התשלום ניתן לחשב באתר רשות המיסים. הצמדה למדד או לדולר- רצוי להצמיד את הריבית בהתאם למחיר הנכס עצמו, על מנת להקל על ניהול ההחזרים ולמנוע הפתעות לא נעימות. יש לשקול את ההוצאות על שיפוצים, באם ישנם, שכן שיפוצים עלולים להוות הוצאה משמעותית.
בנוסף, יש לחשב את סך ההוצאות החודשיות. באלו נכללות הוצאות דיור כגון שכר דירה, תשלומים שונים כחשמל, מים, ארנונה, ועד בית, ולמעשה כל הוצאה קבועה. הוצאות על דלק, ביטוח, מזון, חינוך וסך ההוצאות על ילדים, ביגוד, הוצאות תקשורת ומדיה, תרופות וטיפולים רפואיים, הוצאות על בע"ח וכל הוצאה אחרת. רצוי לחלק את ההוצאות השונות לקטגוריות, זאת על מנת לקבל תמונה ברורה יותר של התפלגות ההוצאות.
חישוב הון עצמי
מאידך, יש לבצע הערכה מדויקת ככל הניתן של הון עצמי קיים על ידי ניתוח שווי פיננסי של מקבל ההלוואה, באמצעות פעולה של הפחתת סך ההתחייבויות השונות מסך הנכסים הקיימים ברשותו. בחישוב השווי הפיננסי יש לשקול נכסים כגון: דירות, רכב וחסכונות בבנק. מהסך הכללי יש להפחית את ההתחייבויות הקיימות כגון הלוואות שונות, התחייבויות כלכליות, הוצאות קבועות. הנתון שמתקבל משקף את ההון העצמי הקיים. ברב הבנקים נדרש הון עצמי של כ-30% לפחות משווי ההלוואה.
מדריך משכנתא ללווה
מדריך משכנתא מפרט את כל השלבים המתבצעים טרם לקיחת משכנתא, ובו תוכלו למצוא את הטפסים הנדרשים בעת בקשה לפתיחת תיק, כמו גם מידע בנוגע לאופן חישוב ההון העצמי, סוגי הריביות השונות והלכותיהן על גובה ההחזרים, מידע על השוואות בין מסלולי משכנתא שונים, ועוד. ניתן למצוא מדריך משכנתא מפורט בחברות לייעוץ משכנתאות.