פנסיה צוברת

בעולם של מונחי פנסיה שונים אפשר למצוא מושגים שלא תמיד מוכרים לכל אדם מן השורה. לא אחת אנו רואים כיצד מי שמתעניין בקרן פנסיה מסוימת או מי שמעוניין להצטרף בפעם הראשונה בחייו לחיסכון פנסיוני מנסה להבין ולהכיר את המושגים השונים. בכל הקשור למונח פנסיה צוברת הרי שכאן חשוב לדעת שיש התייחסות לכספים המופרשים על ידי כל עמית ולצבירה המתמשכת שלהם. פנסיה זו משולמת לעמית בעקבות צבירה של כספים שהופרשו הן על ידו והן על ידי המעסיק שלו. כמובן שמי שלא עובד בצורה קבועה או מי שמציג מצב תעסוקתי שונה ואחר, יכול להפריש בעצמו לקרן פנסיה מסוימת. אם יהיה מדובר בסכומים מכובדים בכל חודש הרי שניתן יהיה לראות כיצד ביום הפרישה יוכל העמית ליהנות מתשלומים גבוהים. 

שלושת סוגי החסכונות של פנסיה זו
 

אם נחזור שוב למונחים ולמושגים של עולם הפנסיות והחיסכון נראה כיצד גם לגבי אפשרויות הבחירה בפנסיה מעין זו יש מונחים שצריך להכיר. פנסיה צוברת היא סוג של חיסכון ולכן אפשר לראות כיצד כל אחד יכול לבחור לעצמו את המסלול או את סוג החיסכון שמתאים לו. אל מול הציבור הישראלי עומדים שלושה סוגי חיסכון לפנסיה מעין זו. הראשון הוא ביטוח מנהלים שמשווק בצורה ייעודית לעובדים שונים בישראל, השני הוא קרנות הפנסיה שמשווקות על ידי גופים פיננסיים שונים וחברות ביטוח למשל, והדוגמא האחרונה היא קופות הגמל שגם הן מציגות חיסכון לפרק זמן ארוך מאוד. כיום קיימת מגמה ברורה להעביר את אלו שחסכו במסגרת שלך פנסיה תקציבית לצוברת. הדבר נעשה גם במסגרת של צו הרחבה חדש יחסית.

יכולת הבחירה של אפיקי ההשקעה

 כידוע, קרן פנסיה משקיעה את הכספים שנצברים בה באופן שוטף. העובדים והמעסיקים מפרישים כספים מדי חודש בחודשו וכספים אלו צריכים להיות מנוהלים בצורה מקצועית ועם המון מחשבה קדימה. כך אפשר לראות כיצד בדיקה של קרנות פנסיה שונות מביאה לכך שרבים מעוניינים לא רק להתמקד באיכויותיהם של מנהלי הקרן ובעליה אלא גם באפשרות לבחור בין אפיקי השקעה שונים. אלו המצטרפים אל קרן של פנסיה צוברת יכולים להצביע על תכניות ועל רצונות שונים שימקדו את אפיקי ההשקעה של הקרן בהתאם להעדפות אישיות של החוסך. חשוב להבין שכיום יש בישראל אפיקי השקעה רבים שחלקם סולידיים ובטוחים יותר ואילו חלקם האחר מציג את הספקולטיביות של השקעות שונות ואת הסיכון הגדול יותר שטמון בהן.

 מה המצב לעומת הפנסיות הוותיקות

רגע האמת של כל קרן פנסיה מתגלה ברגע שהחוסך מגיע לגיל פרישה. כאן אפשר להבין במלוא העוצמה את ההשפעה של גודל ההפרשות הכספיות ואת אחוזי הזכות לכל שנה. בעבר קרנות הפנסיה הציגו לעמיתים 2 אחוזי זכות לגבי כל שנה, והחישוב של הפנסיה התבסס על משכורתו של העמית בתקופה הסמוכה לפרישתו. אולם קרנות פנסיה צוברת שהחלו להיות משווקות לאחר שנת 1995 מציגות התבססות על צבירה ולכן הן נחשבות לאטרקטיביות יותר עבור רבים. כך הדבר בשוק דינאמי מפותח ביותר שמציגה הכלכלה הישראלית, ולכן חשוב מאוד שכל אחד יבדוק את האפשרויות שעומדות מולו ברגע שהוא מחפש קרן מסוימת ושכל אדם יכיר את השינויים שנוצרו בשוק זה על מנת להטיב עם עצמו בעתיד הרחוק.