ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? רבים בישראל תוהים לגבי שאלה זו ומחפשים פתרון. חשוב לדעת כי אין תשובה מוחלטת והדעות חלוקות. לכל אפיק יש יתרונות וחסרונות ולכן יש לבחור בהתאם להעדפות אישיות והתאמה אישית של המבוטח. יש להגדיר נושאים כמו גיל, מצב רפואי, רמת שכר, צרכים ביטוחיים והעדפה במאפייני השקעת הכספים וכך ניתן לבדוק מי מתאים יותר לצרכים האישיים. שני אפיקי החיסכון לפנסיה פופולריים אך רק לאחר בחינה לעומק ניתן לבחור בתבונה. 

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה נבדלים בחמישה פרמטרים משמעותיים. ביטוח מנהלים הינו חוזה בין העמית לחברת הביטוח בעוד קרן פנסיה פועלת לפי תקנון. ביטוח בקרן פנסיה הינו קבוצתי בעוד ביטוח מנהלים מציע עלות ביטוח יקרה יותר אך רחבה יותר ומותאמת אישית. בהחלטה האם לבחור בביטוח מנהלים או קרן פנסיה יש חשיבות רבה לרמת השכר ולרוב נהוג כי בעלי הכנסה ממוצעת יבחרו בקרן פנסיה ואילו בעלי הכנסה גבוהה יעדיפו ביטוח מנהלים. הכיסויים הביטוחיים השונים בנושאים כמו אובדן כושר עבודה, ביטוח חיים ופנסיית שאירים שונים בין שתי האפשרויות ויש לשים לב לכך בעת הבחירה. אדם המחפש סיכון נמוך יותר במאפייני ההשקעות יעדיף קרן פנסיה בה 30% מכספי המשקיעים מובטחים לשאת תשואה בעוד בביטוח מנהלים אין הבטחת תשואה. נושא נוסף הוא מקדם הזיקנה בה יכול אדם הרוכש ביטוח מנהלים להגדיר כבר בגיל צעיר את מקדם הזיקנה בעוד בקרן פנסיה מקדם הזיקנה נקבע רק בפרישה.

תשואה מובטחת

קרנות הפנסיה החדשות מציעות ריבית מובטחת של 4.8% על 30% מכספי הקרן המושקעים באג"ח. קרנות הפנסיה מראות בשנים האחרונות עדיפות על ביצועי ההשקעות בביטוחי המנהלים והתשואה הכוללת של קרנות הפנסיה עודפת. התשואה משתנה מקרן לקרן ובין ביטוח לביטוח לכן אך יש לבחון היטב את הביצועים ולהשוות בכל מקרה לגופו. ביטוח מנהלים אינו מציע הבטחת תשואה ולכן מי שמעדיף רמת סיכון נמוכה יותר לרוב יעדיף קרן פנסיה.
וודאות
ביטוח מנהלים מבטיח לעמית כבר מגיל צעיר לדעת מהי הקצבה אותה יקבל עם הגיעו לגיל הפרישה. בקרן פנסיה נקבעת הקצבה בהתאם לשינויים בתוחלת החיים וסכום ההפרשה של העמית.

ביטוח
חברות הביטוח מציעות לרוב כיסוי ביטוחי רחב יותר לעמיתים המפרישים כספים לביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים כולל ביטוח חיים, ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה ומקרי נכות וקצבת שאירים. במקרים רבים ניתן להרחיב את פוליסת ביטוח המנהלים ולהתאים אותה באופן אישי לצרכי העמית. קרן פנסיה מציעה ביטוח קולקטיבי שאינו בר שינוי.

דמי ניהול

לאורך השנים האחרונות מראות קרנות הפנסיה תשואה עודפת לעומת ביטוחי המנהלים ודמי הניהול לרוב נמוכים יותר בקרנות הפנסיה.

חוזה מול תקנון

ביטוח מנהלים מציע גמישות רבה לעמיתים מכיוון שמדובר בחוזה ולא בתקנון אחיד מחייב כפי הנהוג בקרנות הפנסיה. בקרן פנסיה ניתן לבחור מבין מסלולים מוצעים כגון: מסלול רגיל, מסלול מוטה פנסיית נכות, מסלול מוטה קצבת שאירים ועוד. בביטוח מנהלים יכול העמית לשנות בכל עת את רשימת השאירים בעוד השאירים בקרן פנסיה נקבעים על פי תקנון הקרן