דמי ניהול ביטוח מנהלים

דמי ניהול בביטוח מנהלים משתנים בין חברות הביטוח השונות בהתאם למדיניות של כל חברה וחברה. ביטוח מנהלים מהווה אפיק חיסכון פנסיוני פופולרי וחברות רבות מעניקות ביטוח מנהלים לעובדים כהטבה. באמצעות הפקדה חודשית לביטוח המנהלים צובר המבוטח חיסכון לקראת הפרישה ובהגיעו לגיל הפרישה מהעבודה (או לפני כן) הוא מקבל קצבה חודשית שנועדה להעניק לו חיי רווחה גם בפנסיה. 

ביטוח מנהלים כולל כיסוי ביטוחי הכולל ביטוח חיים (ריסק) ולרוב גם ביטוח כנגד אובדן כושר עבודה. דמי הניהול בביטוח מנהלים נגבים עבור השירותים שחברת הביטוח מספקת. החל משנת 2004 דמי הניהול מוגבלים ל- 2% מהחיסכון המצטבר אך חברות ביטוח רבות נהגו לגבות דמי ניהול קטנים יותר בגלל התחרות בענף. החל משנת 2013 יופחתו דמי הניהול ל- 1.1%. כמו כן נוהגות חברות הביטוח לגבות דמי ניהול מההפקדות השוטפות לחיסכון וגם כאן החליט המפקח על הביטוח במשרד האוצר להגביל את תקרת דמי הניהול ל- 4%.

שינוי בתוחלת החיים

בעקבות הממצאים בנושא שינוי תוחלת החיים בישראל גילה המפקח על הביטוח כי תוחלת החיים מתארכת בקצב מסחרר. ממצאים אלה גרמו לו להבין כי עלולה להיווצר בעיה אקטוארית בחברות הביטוח מכיוון שחברות הביטוח נהגו עד כה להבטיח מקדם לשם חישוב קצבת הפנסיה וכך הן לוקחות על עצמן סיכון רב. מעתה יוכלו חברות הביטוח להבטיח תוחלת חיים רק מגיל 55. בעקבות השינויים בענף הופחתו גם דמי הניהול והושוו למעשה לדמי ניהול הנגבים באפיקי חיסכון אחרים. עד לסוף שנת 2012 ניתן לרכוש ביטוח מנהלים עם הבטחת תוחלת חיים אך המכירה מוגבלת כדי למנוע התנפלות על רכישת ביטוחי מנהלים אלה. השינויים החדשים מפחיתים את האטרקטיביות של ביטוחי המנהלים לעומת קרנות הפנסיה הזולות יותר בהם גובים דמי ניהול בסך 0.5% מהצבירה.

תשואה נטו

שכיר או עצמאי המעוניין להצטרף לביטוח מנהלים חייב לבצע סקר שוק מקיף ולהשוות בין החלופות. חשוב לדעת כי חברות הביטוח נוהגות לפרסם תשואות בהתאם למצב הנוח להם ולכן כאשר משווים בין ביצועי ביטוחי המנהלים יש לבחון את התשואה נטו, כלומר, התשואה אותה השיג ביטוח המנהלים לאחר ניכוי דמי הניהול.

יתרון הגודל

שכירים ועצמאים רבים אשר רוכשים ביטוח מנהלים באופן פרטי נוהגים לשלם דמי נוהל גבוהים המגיעים לרוב לדמי הניהול המקסימליים שחברות הביטוח רשאיות לגבות. הפחתת דמי הניהול בעקבות החלטת המפקח על הביטוח תביא לחיסכון רב והחוסכים ייהנו מחיסכון מצטבר גדול יותר ומקצבה גבוהה יותר. שכירים המצטרפים לביטוח מנהלים דרך חברה או ארגון גדול זוכים לרוב לדמי ניהול מופחתים בשל יתרון הגודל והחיזור של חברות הביטוח המעוניינות לצרף עמיתים רבים. במידה ומחליטים להצטרף לביטוח מנהלים באופן פרטי חשוב לבדוק לא רק את ביצועי ההשקעה והתשואה שמנהלי ההשקעות  משיגים אלא גם את דמי הניהול ואף לנסות ולהתמקח עם חברת הביטוח לגבי גובה דמי הניהול