מהו ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מובטח
בעקבות השינוי יתחילו חברות הביטוח לשווק ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה לא מובטח. מקדם קצבה מובטח מאפשר לכל אדם המצטרף לתוכנית ביטוח מנהלים לדעת מראש מהי הקצבה אותה יקבל בעת הגיעו לגיל הפרישה מהעבודה. כך לדוגמה, אדם שצבר מיליון ש"ח בביטוח מנהלים עם מקדם קצה מובטח 200 יקבל 5,000 ש"ח פנסיה מדי חודש. משנת 2013 יוכלו חברות הביטוח להבטיח מקדם פנסיה מובטח למבוטחים רק מגיל 55. תוחלת החיים בישראל משתנה וככל שנוקפות השנים עולה תוחלת החיים. כדי להבטיח מקדם קצבה מובטח נהגו חברות הביטוח לקבוע ללא שינוי את מרכיב הריבית ומרכיב תוחלת החיים.
איך נקבע מקדם קצבה?
מקדם קצבה מחושב על ידי אקטוארים בחברות הביטוח. אקטואר לוקח בחשבון את הריבית הצפויה במהלך שנות החיסכון של המבוטח ומרכיב לוח התמותה שהוא למעשה תוחלת החיים הצפויה. בחישוב לוקחים בחשבון נתונים אישיים כמו מין המבוטח בגלל הבדל תוחלת החיים בין נשים וגברים, גיל המבוטח ומסלול הפרישה בו בוחר המבוטח. באמצעות חישוב מקדם הקצבה ניתן לחשב מראש את הקצבה החודשית לה יהיה זכאי המבוטח עם הגיעו לגיל הפרישה מהעבודה. במהלך השנים האחרונות שינו חברות הביטוח את החישוב ומשנת 2007 החישוב נעשה על ידי חלוקה של סכום החיסכון המצטבר של המבוטח חלקי מקדם הקצבה אשר נקבע למבוטח בהתאם למאפייניו האישיים ובהתאם לגיל המבוטח בו התחיל להפריש כספים לביטוח המנהלים.
הבטחת תשלומים
ביטוח מנהלים עם מקדם קצבה מבטיח מסלול תשלומים לצורך קבלת קצבה חודשית מרגע שהמבוטח מגיע לגיל הפרישה ומפסיק לעבוד. לרוב נהוג לחשב מקדם קצבה של 240 ומרגע פרישת המבוטח מעבודתו הוא זכאי לקבל קצבה חודשית למשך תקופה זו כאשר במידה והוא נפטר לפני כן ימשיכו שאיריו, שנקבעו בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח, לקבל את תשלומי הקצבה החודשית. ככל שמקדם הקצבה נמוך יותר והחיסכון גדול יותר זוכה המבוטח לפנסיה גבוהה יותר וכך ניתן לחשב מראש מהו סכום הקצבה אותו מעוניין המבוטח לקבל בהגיעו לפרישה ולהתכונן לעתיד.