ביטוח פנסיוני

רבים באוכלוסיית המבוגרים והקשישים בארץ סובלים מקשיים כלכליים וכדי להימנע ממצב עגום זה חשוב כי כל אזרח בישראל ידאג לפנסיה שלו מגיל מוקדם ככל הניתן. בכל גיל ניתן להתחיל לחסוך לפנסיה אך תכנון מוקדם ובחירות נבונות יבטיחו רשת ביטחון כלכלית וחיי רווחה בגיל הפרישה מהעבודה. 

חשוב לדעת כי לא ניתן להסתמך על קצבאות הביטוח הלאומי ולכן יש לבחור באפיקי חיסכון משתלמים וליהנות מכספי חיסכון הנצברים ומשיגים תשואה ומכיסוי ביטוחי המעניק שקט נפשי וכיסוי במקרה של תאונות, מחלות וכדומה.

חשיבות הביטוח הפנסיוני

ביטוח פנסיוני נועד להבטיח לתושבי המדינה פנסיה מכובדת ממנה יוכלו להתקיים בכבוד ומענה ביטוחי במקרה בו החוסך נפגע ביכולתו להתפרנס וכתוצאה מכך לעזור בפרנסת המשפחה. הכיסוי הביטוחי נותן מענה בשלושה מקרים- נכות, מוות וזקנה. נכות עלולה להביא לפגיעה בכושר העבודה ואילו מקרה מוות עלול להשאיר את בני המשפחה ללא מפרנס.

שלוש אופציות עיקריות

ניתן לחלק את אפשרויות לביטוח פנסיוני אשר עומדות בפני השכירים והעצמאיים לשלוש אופציות עיקריות: קופת גמל, קרן פנסיה וביטוח מנהלים. בזכות חוק פנסיה חובה משנת 2008 הצטרפו כמיליון ישראלים שכירים למעגל החוסכים לפנסיה וכך המדינה דואגת לאזרחיה ומנסה למנוע את המצב הקשה אשר מאפיין רבים באוכלוסיית המבוגרים החיים כיום. חשוב כי כל אדם יבחר בתכנית ביטוח פנסיונית המתאימה לצרכיו ובהתאם למאפייניו האישיים. רבים פונים לייעוץ וזוכים להתאמה אישית של הביטוח הפנסיוני אך רבים אחרים מזניחים נושא זה. תכנון טוב ובחירה נבונה של אפיקי החיסכון ומסלולי ההשקעה המרכיבים אותם תביא לרוב לחיסכון איכותי ולצבירת תשואה ורווחים שישמשו לרווחת החוסך בגיל הפרישה.

התאמה אישית

ביטוח מנהלים מתאים לרוב בעיקר לבעלי הכנסה גבוהה ואילו שכירים או עצמאים המרוויחים משכורת ממוצעת או נמוכה יעדיפו לבחור בקרן פנסיה או בקופות גמל. תכנית החיסכון לטווח ארוך מאפשרות לחוסך לבחור מתוך מגוון מסלולי השקעות ברמות סיכון שונות ומכיסוי ביטוחי חשוב. ניתן לחלק את ביטוחי המנהלים לביטוח מנהלים במסלול הוני ולביטוח מנהלים משלם קצבה. אחד היתרונות היחסיים בביטוח המנהלים היא הוודאות לגבי גובה הקצבה המשולמת בעוד שבקרן פנסיה סכום זה יחושב רק כאשר מגיעים לגיל הפרישה ובהתאם לתוחלת החיים של המבוטחים. ייעוץ פנסיוני מקצועי יעזור לחוסך לבחור במסלול הביטוח הפנסיוניים המתאימים לו באופן אישי תוך תכנון והתאמה לגיל הפרישה ולמטרות ולחלומות שיש לחוסך לגיל הפרישה.

תיאום מס ותכנון עתידי

 המדינה מעודדת את הציבור לחסוך באפיקי החיסכון הפנסיוניים. המדינה עושה זאת באמצעות הטבות מס שונות. כדי להגיע לגיל הפרישה וליהנות מהכסף הנצבר במהלך השנים יש לתכנן את הפנסיה היטב ולהתייעץ עם יועץ פנסיוני מקצועי. ייעוץ פנסיוני יאפשר לחוסך למצות את הטבות המס ולבחור באפיקי ההשקעה הכדאיים. חשוב לדעת כי יש תקרות הפקדה שמעבר להן יש לשלם מס רווח שולי ולכן יש לבדוק את כדאיות ההפקדה מעבר לתקרת ההפקדה המוגדרת בחוק.